Vanaf 2013 betaal je zelf voor financieel advies. Dat betekent dat een financieel adviseur kosten in rekening bij je brengt voor financieel advies en bemiddeling bij het afsluiten van een financieel product. Vroeger betaalde je een financieel adviseur ook al voor zijn advies. Dit bedrag was toen verwerkt in de prijs van het financiële product. Deze onzichtbare beloning wordt ook wel provisie genoemd.
Per 1 januari 2013 mag dit niet meer. Je krijgt dan van je financiële adviseur een rekening met de kosten voor financieel advies en de bemiddeling. De reden hiervoor is dat financieel advies en bemiddeling diensten zijn die los staan van het financiële product dat eventueel wordt afgesloten. De nieuwe regelgeving rond het provisieverbod moet er voor zorgen dat financieel adviseurs en bemiddelaars meer naast de klant komen te staan.
Het is verstandig je te oriënteren voordat je besluit met een financieel dienstverlener in zee te gaan. Op Advieskeuze.nl kun je de dienstverlening en kosten van financieel adviseurs vergelijken. Sommige werken samen met verschillende banken en verzekeraars, andere adviseurs met maar één of enkele aanbieders.
[kop">Voor welke producten geldt het provisieverbod?
Voor de volgende financiële producten geldt het provisieverbod:
- -Hypotheken
- -Bankspaarproducten
- -Overlijdensrisicoverzekeringen
- -Betalingsbeschermers
- -Individuele arbeidsongeschiktheid verzekeringen
- -Levensverzekeringen
- -Uitvaartverzekeringen
- -Deelnemingen in een beleggingsfonds
[kop">Hoe weet ik waarvoor ik moet betalen?
De adviseur is verplicht je bij het eerste gesprek te vertellen welke werkzaamheden hij voor je doet en wat je moet betalen voor zijn advies. Dit staat beschreven in het dienstverleningsdocument. Dit document moet hij na het eerste (vaak gratis) oriëntatiegesprek aan je geven. Ook kan je dit document vaak al op de website van de adviseurs vinden. Het bedrag dat het advies kost en dat vermeld staat in het dienstverleningsdocument, is een indicatie, en kan in jouw situatie dus hoger of lager uitvallen. Ga hierover met de adviseur in gesprek.
[kop">Kan ik ook zonder advies een product afsluiten?
Als je zelf weet hoe een financieel product werkt, wat de voorwaarden zijn en weet dat dit past bij je eigen (financiële) situatie, kun je er voor kiezen om geen advies af te nemen. Je sluit dan alleen het product via een financiële dienstverlener. Dit heet execution only en is ook niet gratis, omdat er wel voor jou bemiddeld wordt. Dus als je alles zelf uitzoekt en afsluit, betaal je nog steeds kosten voor het afsluiten van het product. Vaak zijn die wel lager.
Let op! Veel producten zijn complex en niet eenvoudig te begrijpen. Execution only (alles zelf doen) is dan ook niet voor iedereen geschikt.
[kop">Wat zijn de gevolgen van het provisieverbod voor mijn lopende financiële producten, zoals mijn hypotheek?
Voor lopende producten die met provisie gekocht zijn en vanaf 1 januari 2013 onder het verbod vallen, verandert er niets. De zelfstandige adviseur blijft zijn doorlopende provisie ontvangen, ook na het provisieverbod. Voor (een deel van) zijn diensten heb je dus al betaald.
[kop">Wat gebeurt er als ik mijn bestaande hypotheek wil verhogen of omzetten?
Nu kan het zijn dat er na verloop van tijd iets veranderd moet worden aan het financiële product. Stel, je wilt je huis verbouwen en daarvoor je bestaande hypotheek verhogen. Of je op dat moment moet betalen voor advies, hangt af van de situatie. Bespreek dit dus met je adviseur. Bij het omzetten van je hypotheekvorm zal je altijd moeten betalen voor advies.
[kop">Wat als ik uiteindelijk het product niet aanschaf?
De eerste keer dat je een gesprek hebt met een adviseur wordt meestal een oriënterend gesprek genoemd. Daarvoor worden vaak geen kosten in rekening gebracht. Als je na dat gesprek verder wilt, legt de adviseur een contract voor het geven van advies aan je voor. Als je dat document tekent, moet je betalen voor het advies. Zelfs als je uiteindelijk geen product afsluit. De adviseur heeft namelijk wel werk voor je gedaan en je advies gegeven. En gratis advies bestaat niet.
[kop">Wat is een dienstverleningsdocument?
Dit is een document waarin de financieel adviseur beschrijft welke beloning hij ontvangt. Ook moet hij in dit document vertellen welke werkzaamheden hij hiervoor doet. Hij moet deze informatie geven na het eerste oriënterende gesprek. De adviseur is verplicht om je dit te geven.
In het dienstverleningsdocument is opgenomen welk uurtarief de adviseur hanteert. Ook moet een indicatie worden gegeven van het aantal uur dat de adviseur nodig heeft voor het geven van advies en bemiddelen bij een specifiek financieel product.
Als een financieel adviseur provisie ontvangt van de aanbieder moet hij zeggen wat de minimale en maximale provisie per product kan zijn. De daadwerkelijke provisie moet hij uiterlijk bij de offerte aan je doorgeven. Een financieel adviseur moet de exacte hoogte van het bedrag vertellen en mag dit niet uitdrukken in procenten.
[kop">Hoeveel beloning mag een financieel adviseur ontvangen?
Als je de financieel adviseur rechtstreeks betaalt voor zijn dienstverlening mag de adviseur geen onredelijk hoge kosten in rekening brengen voor het advies. Hiervoor geldt de ‘kennelijke onredelijkheidnorm’, waaraan een financieel adviseur zich moet houden. Je moet overigens zelf bepalen of je de advieskosten voor de dienstverlening redelijk vindt. De AFM kan pas ingrijpen als er duidelijk sprake is van een onredelijke vergoeding en kan dan sancties opleggen aan de financieel adviseur.
Een eerlijke beloning voor de dienstverlening van de adviseur houdt rekening met:
- -De mate waarin je zelf in staat bent om voorbereidend werk te verrichten voor je adviseur.
- -Het aantal uren dat de adviseur voor jou aan het werk is.
- -De complexiteit van jouw adviesvraag/-behoefte.
- -Tarieven die gebruikelijk zijn binnen de financiële dienstverlening.
De uurtarieven die financieel adviseurs hanteren en de tijd die zij nodig hebben voor een bepaald advies kunnen verschillen.
[kop">En wat als je gewoon een simpele verzekering afsluit bij een financieel adviseur?
Ook dan kun je hem gerust vragen wat hij aan provisie op dat product vangt. Hij is niet verplicht dat te vertellen, maar weigert hij, dan kan dat reden zijn om extra op je hoede te zijn. Kennelijk heeft hij iets te verbergen!
