De bekendste vormen van consumptief krediet zijn:
- -Persoonlijke lening (niet-doorlopend krediet)
- -Doorlopend krediet
Maar je kunt op meer manieren gebruik maken van geleend geld, die minder goed herkend worden als consumptief krediet.
Voorbeelden hiervan zijn:
- -Winkelpas of klantenkaart
- -Creditcard
- -Postorderkrediet
- -Autokrediet
- -Rood staan bij de bank
- -Flitskrediet
Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening is een niet-doorlopend krediet. Bij een persoonlijke lening maak je de volgende afspraken:
- -Je spreekt af hoe lang de lening duurt, dit is de looptijd.
- -Je spreekt af hoe hoog de rente is.
- -Je spreekt af hoeveel rente je betaalt, dit is de kredietvergoeding.
- -Je weet dus precies hoeveel je moet betalen en wanneer.
Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet heb je een kredietlimiet. Dat is het bedrag dat je maximaal mag lenen. Maar je hoeft het niet in een keer te gebruiken. Je mag steeds een beetje geld opnemen van het krediet. Net zo lang tot je de kredietlimiet bereikt. Heb je het maximale bedrag geleend en heb je daarna weer wat terugbetaald? Dan kun je weer lenen tot aan de kredietlimiet.
Een doorlopend krediet is vooral makkelijk als je niet meteen al het geld nodig hebt. Of als je niet weet hoeveel geld je nodig hebt.
Hoe los je een doorlopend krediet af?
Je betaalt iedere maand aflossing en rente. De aflossing en de rente samen zijn meestal een vast percentage van de kredietlimiet.
Een voorbeeld
Je hebt een doorlopend krediet van € 2.500. Je hebt met de bank afgesproken dat je iedere maand twee procent van dit bedrag terugbetaalt. Je betaalt dus iedere maand € 50. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing.
Betalen met een creditcard of klantenkaart
Met een creditcard kun je betalen in bijvoorbeeld winkels, restaurants en hotels. Je betaalt het bedrag niet meteen maar je betaalt later. Daarvoor zijn twee manieren, net als bij een winkelpas of klantenkaart. Je betaalt het bedrag later in een keer.
Je betaalt het bedrag later in termijnen (doorlopend krediet, hiervoor wordt vaak een hogere rente gerekend). Je creditcard heeft een kredietlimiet
Waar let je op bij de aanschaf van een creditcard?
Ga eerst na waarvoor je de creditcard wilt gebruiken. Is daarvoor een creditcard echt wel nodig?
Hou rekening met een hoge rente als je kiest voor gespreid betalen. Je betaalt dan automatisch in maandelijkse termijnen het bedrag terug. Daarmee is het een van de duurste vormen van krediet. Je hebt ook de mogelijkheid om de bedragen volledig binnen een maand terug te betalen. Vraag dit na bij de aanbieder van je creditcard.
Let op de hoogte van het bestedingslimiet (kredietlimiet). Je kunt bij een te hoog limiet in de verleiding komen om meer uit te geven dan past bij je financiële situatie.
Klantenkaart
Soms kun je in winkels betalen met een winkelpas of klantenkaart. Je hoeft het bedrag niet meteen te betalen, je betaalt het later. Daarvoor zijn, net als bij een creditcard, twee manieren. Je betaalt het bedrag later in een keer of je betaalt het bedrag later in termijnen. Als je in termijnen betaalt is dit een soort doorlopend krediet. Je spreekt met de winkel af hoeveel je maximaal mag lenen. Dat maximum is de kredietlimiet. Je mag bijvoorbeeld voor € 1000 spullen kopen. Is het maximale bedrag op en heb je weer wat terugbetaald? Dan kun je weer geld uitgeven tot aan de kredietlimiet.
De rente bij winkelpassen en klantenkaarten is vaak hoger dan de rente die een bank vraagt voor een doorlopend krediet.
Een postorderkrediet is een doorlopend krediet
Als je iets koopt bij een postorderbedrijf, kun je vaak in termijnen betalen. Ook kun je spullen kopen voor een maximumbedrag dat je van tevoren afspreekt. Als je geld hebt terugbetaald, kun je opnieuw spullen kopen tot aan het bedrag dat je hebt afgesproken.
Kijk voordat je spullen op afbetaling koopt naar de voorwaarden en totale prijs. De rente die voor het postorderkrediet wordt gerekend is vaak relatief hoog. Direct betalen is uiteraard voordeliger. Maar wanneer dat niet mogelijk is, is het verstandig om na te gaan of je voordeliger kunt lenen. Bijvoorbeeld als je bij een bank een doorlopend krediet of persoonlijke lening afsluit.
Autodealers verkopen leningen
Autodealers verkopen vaak, naast auto’s, ook leningen. Met de lening wordt de felbegeerde auto sneller bereikbaar. Meestal betaal je iedere maand een vast bedrag om de lening af te betalen. De auto is pas echt van jou, als je het bedrag helemaal hebt terugbetaald. Deze manier van lenen noemen we huurkoop.
Een auto kopen met een lening is een risico
Als je de termijnen niet meer kunt betalen, mag het autobedrijf de auto verkopen. En als de auto minder geld opbrengt dan het bedrag dat jij nog moet betalen, dan heb je een schuld. De autodealer mag de auto alleen verkopen als jij nog meer dan 25 % van het totale bedrag moet aflossen.
Kijk goed, voordat je een auto koopt met een lening, wat de auto je kost inclusief de totale rentekosten. Het maximale rentepercentage voor een autokrediet is de wettelijke rente plus een verhoging van 12 procent.
Kredietovereenkomst
Wanneer je de afspraak maakt om nu een product te kopen en pas later terug te betalen, betekent het dat je ook een kredietovereenkomst aangaat. De lasten van een krediet worden vooral bepaald door de aflossing daarvan. Wanneer je (bijvoorbeeld het eerste jaar) geen rente hoeft te betalen, betekent dat niet dat je in het geheel niet hoeft terug te betalen. Houd er dus rekening mee dat een dergelijke overeenkomst gevolgen heeft voor jouw koopkracht
Rood staan is je blauw betalen!
Rood staan betekent dat je meer geld van je betaalrekening kunt halen dan je eigenlijk hebt. Je spreekt met de bank af hoeveel geld je maximaal rood mag staan. Dit is de kredietlimiet.
Er zijn meestal wel voorwaarden. Je moet bijvoorbeeld één keer in de drie maanden weer geld op je rekening hebben staan.
Overweeg het bedrag dat je rood mag staan op een lager maximum te zetten, daardoor dwing je jezelf om minder schuld te maken en voorkom je een hoge rente. Als je structureel rood staat kun je een persoonlijk of doorlopend krediet overwegen, met een gunstige rente.
Minilening of flitskrediet
Flitskredieten zijn leningen die binnen drie maanden terug betaald moeten worden. Vaak gaat het om kleinere bedragen. Ook aanbieders van flitskredieten moeten zich houden aan de regels van consumentenkrediet.
Dat betekent dat zij niet meer rente mogen vragen dan het maximale rentepercentage. Het maximale rentepercentage is de wettelijke rente plus een verhoging van 12 procent.
De AFM krijgt met enige regelmaat signalen dat nog niet alle aanbieders van zogenoemde flitskredieten zich houden aan de regelgeving. Een aantal aanbieders biedt mogelijk zonder vergunning krediet aan en rekent in sommige gevallen hoge tarieven.
Denk goed na voordat je een krediet aangaat. Neem genoeg tijd voor je een keuze maakt. De meeste mensen nemen minimaal drie dagen de tijd om een beslissing te nemen.
