Bij het afsluiten van een (traditionele) levenhypotheek doe je twee dingen:
- -je leent geld voor de aankoop van een huis én
- -je sluit een levensverzekering af
Gedurende de looptijd van de hypotheek betaal je elke maand rente over het totale geleende bedrag. Gedurende de looptijd los je niets af van je schuld, maar wel betaal je iedere maand het premiebedrag van je levensverzekering.
De levensverzekering heeft tot doel de lening aan het einde van de looptijd af te lossen.
[kop">Spaardeel en risicodeel
De premie van je levensverzekering bestaat uit een spaardeel en een risicodeel. Dankzij het spaardeel spaar je gedurende de looptijd van de hypotheek een geldbedrag bij elkaar. Hiervoor krijg je een gegarandeerde vergoeding. Daarnaast schrijft de verzekeraar jaarlijks een extra bedrag bij, bijvoorbeeld in de vorm van winstdeling. De hoogte hiervan kan van jaar tot jaar verschillen. Hierdoor heb je geen zekerheid dat op de einddatum het volledige bedrag is opgebouwd en kan er zowel een overschot als een tekort ontstaan. Als de hypotheek afloopt, wordt het opgebouwde bedrag uitgekeerd. Met dit bedrag wordt je hypotheek (gedeeltelijk) afgelost. De risicopremie wordt gebruikt voor het verzekeringsdeel.
[kop">Rendement
Hoeveel je spaardeel precies oplevert, staat niet van tevoren vast, dit hangt af van de hoogte van de winstdeling. Wel wordt gewoonlijk een bepaald minimumrendement gegarandeerd. Daardoor ben je verzekerd van een minimumbedrag aan het eind van de looptijd. Meestal is dat zo’n 60% van het hypotheekbedrag.
In de praktijk is het gerealiseerde rendement meestal hoger. Normaal gesproken is het eindkapitaal voldoende om de complete hypotheekschuld te voldoen. Je kunt zelfs extra geld overhouden. Maar denk eraan dat je altijd een risico loopt dat je blijft zitten met een restschuld.
[kop">Voor wie?
Een levenhypotheek is interessant als je beleggen te riskant vindt en sparen te terughoudend. Je loopt een beperkt risico. Deze hypotheekvorm is vooral geschikt als je een hoog inkomen hebt, omdat je dan het meest profiteert van de renteaftrek.
[kop">De voordelen
- -Je betaalt een vast maandbedrag
- -Je profiteert gedurende de gehele looptijd van maximale renteaftrek, doordat je niet aflost
- -Als het gerealiseerde rendement hoog is, spaar je meer geld bij elkaar dan je hypotheekschuld
[kop">De nadelen
- -Bij de variatie waarin sprake is van winstdeling kan het uiteindelijke rendement te laag zijn om de hele schuld af te lossen en blijf je zitten met een restschuld
- -Je betaalt relatief hoge administratieve kosten
