[kop">Bonus malus ladder
Autoverzekeraars hanteren verschillende systemen voor het vaststellen van de korting. Deze korting verandert jaarlijks aan de hand van een bonus-malusladder, die meestal bestaat uit 18 tot 20 treden. Veel kortere of langere ladders komen ook voor. De kortingspercentages verschillen per trede en per maatschappij. Veroorzaak je zelf een schade die je vervolgens claimt, dan zak je op de ladder en gaat de premie omhoog. Als je verzekeraar de schade kan verhalen op een schuldige wederpartij vindt er geen terugval plaats. Verzekeraars gebruiken het bonus-malussysteem ook om de opbouw van schadevrije jaren te bepalen. Deze 'zuivere' schadevrije jaren zijn nodig bij het afsluiten van een nieuwe autoverzekering. Ze bepalen voor een groot deel de hoogte van de premie.
Hoe hoog de schadeclaim is, doet er niet toe. Of het nu om een groot of klein bedrag gaat, de terugval op de bonus-malus-ladder is hetzelfde. Omdat je slechts één trede per jaar klimt, kan het negatieve effect van een terugval op de ladder jarenlang doorwerken. Bij kleine schades is het vaak verstandig om deschade voor eigen rekening te nemen. Je hoeft echter niet meteen te beslissen of je de schade voor eigen rekening neemt. Afhankelijk van de verzekeraar heb je een aantal maanden de tijd om alsnog de rekening zelf te betalen.
[kop">Verschillende systemen
Bonus-malusladders zijn er in vele soorten in maten De belangrijkste verschillen zijn:
- -het aantal treden, variërend van 5 tot 35 treden;
- -de bij de treden behorende percentages;
- -de maximale bonus, deze varieert van 70 tot 80%;
- -de maximale malus, de toeslag bij de laagste trede varieert van 0 tot 40%;
- -de mate van terugval na een schade, variërend van 1 trede tot 5 treden tegelijk.
[kop">Ruitschade
Sommige verzekeraars maken bij diefstal van de auto een uitzondering als je de auto niet hebt beveiligd. Laat ruitschade niet zomaar repareren. Sommige verzekeraars doen alleen zaken met bepaalde schadeherstelbedrijven. Ga je met een ander in zee, dan loop je het risico dat je verzekering minder of niets vergoedt. Allianz en AllSecur bevriezen zelfs de trede op de bonus/malus-ladder voor een jaar als je de schade laat repareren door een bedrijf waar zij geen contract mee hebben.
Als je besluit de auto niet te laten repareren, meld dit dan bij je maatschappij. Een expert zal dan kosteloos de schade taxeren, terwijl een taxatie door een schadeherstelbedrijf geld zou kosten.
[kop">Schadevrije jaren
Ieder polis jaar waarin de verzekerde geen schade claimt is goed voor één schadevrij jaar. Hoe meer schadevrije jaren, hoe hoger de no-claimkorting. Een groot misverstand is dat verzekeraars na een schadeclaim één jaar aftrekken van het totaal aantal schadevrije jaren. Vrijwel alle verzekeraars laten je na een schadeclaim meerdere treden tegelijk dalen.
Hoeveel treden dat zijn en hoeveel de nieuwe korting bedraagt, verschilt per verzekeraar. In de onderste regionen van de bonus-malusladder is het oppassen geblazen. Het is zelfs mogelijk dat je zo hard daalt dat er een negatief aantal schadevrije jaren ontstaat. Dit gebeurt meestal na het in korte tijd indienen van meerdere claims, waarvan het schadebedrag niet te verhalen is op de tegenpartij. Dan krijg je geen no-claimkorting meer, maar betaal je bovenop de basispremie een toeslag, de 'malus'.
[kop">No-claimkorting en bonusbescherming
Schade claimen betekent in de meeste gevallen terugval in je no-claimkorting. Maar als je al een aantal jaren op het maximum van de korting zit, heb je bonusgarantie: bij 1 schade zak je weliswaar een beetje op de ladder, maar behoud je wel de maximale korting.
Niet alle soorten schade zijn van invloed op je no-claimkorting. Je no-claimkorting verandert niet bij: interieurschade door kosteloos vervoer gewonde personen, hulpverlening, totaal diefstal, diefstal/joyriding/braak en overige beperkte casco-dekking schade (bijvoorbeeld ruitschade, brand, storm). Heeft een andere weggebruiker door jouw schuld schade aan lijf of bezittingen dan is dat van invloed op je no-claimkorting, tenzij jouw schuld niet aantoonbaar is. Je no-claimkorting verandert (doorgaans) wel bij: gevolgschade bij aanrijding met dieren, kwaadwillige beschadiging, schade aan motor en aandrijving door eigen gebrek (bij de meeste verzekeraars niet gedekt) en overige volledig casco-dekking schade (schade aan eigen auto door aanrijding).
[kop">Muurvast systeem
Verzekerden hebben meestal geen idee van het gewijzigde aantal schadevrije jaren. Dit merk je pas als je naar een andere verzekeraar wil overstappen. Dat je dit niet eerder merkt, komt door de zogeheten bonusbeschermer en/of no-claimbeschermer. Een bonusbeschermer is meestal standaard aanwezig en werkt alleen als je op de allerhoogste trede staat van de bonus-malusladder. Dit houdt in dat je één keer zonder premiegevolgen een schade kunt claimen. Je daalt dan een aantal treden op de ladder, maar de korting blijft hetzelfde. Het aantal schadevrije daalt echter wel! Een no-claimbeschermer is een verzekering om te voorkomen dat je extra premie moet betalen na een schadeclaim. Je daalt wel in schadevrije jaren, maar voelt dat niet in je portemonnee.
