Persoonlijke lening of hypotheek verhogen?

Inge Walstra - 9-11-2020

Als je een relatief "kleine" uitgave hebt aan je eigen huis en je hebt daarvoor niet genoeg eigen geld dan kan een consumptief krediet (een persoonlijke lening) voordeliger zijn dan je hypotheek verhogen.

Denk aan het nieuwe huis in aanbouw waarvoor het bouwdepot uit de hypotheek toch nét iets te krap is óf denk aan het verduurzamen van de eigen woning. Of de opknapbeurt van badkamer, keuken of het bouwen van een kantoor op zolder?
Ja, het klopt dat de rente op een consumptief krediet meestal hoger is dan op een hypothecaire lening, maar: de kosten voor het afsluiten van een consumptief krediet zijn een stuk lager. Ook sluit de looptijd van de lening soms beter aan op de investering, bijvoorbeeld als je er zonnepanelen van koopt.

Door te kiezen voor een persoonlijke lening bespaar je op de kosten van de notaris, er is geen taxatie nodig en je hoeft geen afsluitprovisie en/of bemiddelingskosten te betalen aan de geldverstrekker of adviseur. In totaal is de besparing al snel zo'n € 3.000!
Het renteverschil tussen kredieten en hypotheken varieert en is nu ongeveer 4%. Bij persoonlijke leningen liggen de rentetarieven tussen de 5% en 6% (afhankelijk van het bedrag en de aanbieder), terwijl de gemiddelde hypotheekrente inmiddels op ca. 1,35% ligt (voor 10 jaar vast, afhankelijk van vorm en marktwaarde woning).
Een consumptieve lening is toch een heel mooie oplossing als de hogere rentetarieven opwegen tegen de kosten die je maakt voor het afsluiten van een (extra) hypotheek. Bij een bedrag tussen € 15.000 en € 20.000 is een persoonlijke lening al snel voordeliger.

De rente van een persoonlijke lening is net als hypotheekrente fiscaal aftrekbaar als je die afsluit voor de verbetering van je woning. Het gaat nl. niet om de soort lening maar om het doel van de uitgave (het eigen huis verbouwen, afbouwen of verbeteren) en de manier van aflossen (maximaal in 30 jaar tijd minimaal annuïtair aflossen).

En als je geen eigen huis hebt maar wel een (dringende) uitgave waarvoor je het geld ontbreekt? Dan kun je natuurlijk niet kiezen voor een hypotheek en ben je zo ie zo aangewezen op een consumptieve lening. Er zijn diverse varianten beschikbaar (doorlopend krediet, persoonlijke lening, krediet op de betaalrekening enzovoort) en de rente is niet aftrekbaar.

De meeste schulden worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Klinkt heftig, maar dat hoeft niet persé zo te zijn.
Als je wilt lenen (consumptief of voor een huis) dan wordt dit register door een geldverstrekker gecheckt. Je kunt zelf ook gratis digitaal checken hoe je geregistreerd bent. Hiermee worden consumenten (en geldverstrekkers!) beschermd tegen te hoge schulden: schulden die niet bij het inkomen passen. Als je de consumptieve lening steeds keurig en op tijd betaalt, is het een positieve registratie. Doe je dit niet? Dan loop je achterstanden van betalingen op en staat de schuld negatief geregistreerd. Dit kan vervelender uitpakken.
Dus: consumptieve leningen komen zeker naar boven als je een andere woning wilt kopen, wilt oversluiten of de hypotheek wilt ophogen. Maar als je gekozen had voor een verhoging van de hypotheek, dan zouden we daar op dezelfde manier rekening mee moeten houden.

Wil jij weten of een consumptieve lening voor jou voordeliger is dan de hypotheek verhogen? Of heb jij geen eigen huis maar wel behoefte aan een tijdelijke financiering?
Neem contact met je adviseur op. 

Let op! Geld lenen kost geld.