Ondernemer? Ga tijdig aan de slag voor je pensioen.

Hans Maasakkers - 2-11-2023

Met pensioen gaan markeert een belangrijke mijlpaal in je leven. Ongeacht of je reikhalzend uitkijkt naar deze fase of nog steeds volop van je werk geniet, pensioenplanning is cruciaal. Na je pensionering ontvang je een basisinkomen van de overheid, bekend als de Algemene Ouderdomswet (AOW). Daarnaast bouw je als werknemer aanvullend pensioen op bij je werkgever. Als zelfstandig ondernemer rust de verantwoordelijkheid volledig bij jou om je inkomensbehoeften na je pensionering te waarborgen. Daarom is het essentieel om tijdig actie te ondernemen om financiële gemoedsrust te garanderen, ook na je pensioen.

Daarom stel ik je niet de vraag: “Wat ga jij doen met je pensioen?” maar eerder: “Wat ga jij doen vóór je pensioen?”

Verantwoordelijkheid nemen
Als ondernemer ontvang je, net als elke andere Nederlander, AOW. De hoogte hiervan varieert op basis van je leeftijd en woonsituatie. Voor gehuwden of samenwonenden bedraagt het bruto AOW-bedrag momenteel €993,16 per 01-07-2023 (met loonheffingskorting) per netto maand.

Maar is dit voldoende om in je huidige levensbehoeften te voorzien? En hoe zit het met je dromen en verlangens voor na je pensioen? Droom je van een mooie reis? Misschien van een vakantiehuis in Spanje? Wil je met pensioen gaan op je 67ste, of wellicht eerder? Het is van essentieel belang om daarom verantwoordelijkheid te nemen voor je pensioenplanning en dit tijdig aan te pakken.

Pensioen uit je onderneming
“Ik kan mijn onderneming toch verkopen?” Dit is een veelvoorkomende aanname onder ondernemers, namelijk dat hun pensioen voortkomt uit de verkoop van hun onderneming. Het is echter de vraag of je op dat moment je onderneming met succes kunt verkopen en of dit voldoende oplevert. De waarde hiervan is sterk afhankelijk van de situatie en marktomstandigheden op dat moment. Vroeger werden tandartspraktijken bijvoorbeeld vaak verkocht met aanzienlijke goodwill. Tegenwoordig is er een groot tekort aan goede tandartsen. Als je vandaag een praktijk zou beginnen, zou deze binnen de maand vol patiënten zitten. Daarom hoef je geen bestaande praktijk over te nemen, laat staan goodwill te betalen.

Zelf opbouwen
Om zekerheid te hebben over je inkomen na je pensioen, zonder afhankelijk te zijn van de (mogelijke) waarde van je onderneming, moet je zelf stappen ondernemen. Er zijn doorgaans drie opties om je pensioen op te bouwen, en het is ook mogelijk om deze te combineren.

• Lijfrente: Hierbij stort je eenmalig of periodiek bedragen. Voorheen werden hiervoor voornamelijk verzekeringen gebruikt, maar tegenwoordig kijkt men vaker naar beleggingsrekeningen vanwege lagere kosten en vaak betere rendementen. Het vermogen in de lijfrente is vrijgesteld in Box III. Lijfrente-uitkeringen beginnen meestal wanneer je AOW ontvangt of wanneer je met pensioen gaat. Je kunt ook een lijfrentepolis afsluiten voor een ander, zoals je partner na jouw overlijden, of voor het geval van arbeidsongeschiktheid. De stortingen voor de lijfrente kunnen fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van de voorwaarden en reserveringsruimte.
  
• Vermogensopbouw: Tegenwoordig bouw je vermogen niet meer op door simpelweg geld op een spaarrekening te zetten. Als je op tijd begint, kun je je maandelijkse inleg beperkt houden. Bovendien kun je wat meer risico nemen, omdat je slechte beleggingsjaren kunt compenseren met goede jaren. Hoe langer je de tijd hebt, hoe kleiner het risico en hoe groter de kans dat je je doelen bereikt. Vermogensopbouw kan ook worden gerealiseerd door onroerend goed te verwerven, zoals een huurappartement of een vakantiehuis.
  
• Aflossen van je hypotheek: Dit sluit aan bij de tweede optie. Als je je hypotheek aflost, creëer je meer eigen vermogen in je woning. We hebben gezien dat de waarde van vastgoed in het algemeen in de loop der jaren stijgt. Aangezien spaarrekeningen momenteel weinig rendement opleveren of zelfs geld kosten, kan het aflossen van je hypotheek direct leiden tot lagere woonlasten en financiële ruimte. Als je met pensioen gaat zonder hypotheekverplichtingen, heb je ook minder inkomen nodig.
  

Hoe eerder, hoe beter
Zoals vaak geldt voor financiële planning, geldt ook hier: hoe eerder, hoe beter. Als je bijvoorbeeld €100.000 wilt sparen voor je pensioen en hiermee begint op je veertigste, heb je 27 jaar de tijd om dit doel te bereiken tegen de pensioenleeftijd van 67 jaar, met een maandelijkse inleg van slechts €146 (bij een rendement van 5%). Als je echter pas op je 57ste begint, heb je nog maar 10 jaar de tijd om hetzelfde doel te bereiken, waardoor de maandelijkse inleg stijgt naar €644 per maand. Dit betekent niet dat je na je 57ste niets meer kunt opbouwen, maar wel dat je weloverwogen keuzes moet maken.

De beslissingen die je vandaag neemt, hebben namelijk invloed op je financiële toekomst. Hoe eerder je hiermee rekening houdt, hoe beter.

Heb jij al een plan?
Een financieel plan stelt je in staat je huidige en toekomstige wensen, doelen en dromen in kaart te brengen en je financiën daarop af te stemmen. Een plan is echter slechts een begin. Het is van essentieel belang om regelmatig te evalueren of je nog op koers ligt om je toekomstige doelen te verwezenlijken, vooral als er veranderingen optreden in je inkomsten of levenssituatie. In dergelijke gevallen is het verstandig om te onderzoeken welke impact dit heeft op je pensioenplanning en waar nodig bij te sturen.

Ben je benieuwd naar de huidige status van je opgebouwde pensioen? Je kunt jouw persoonlijke overzicht bekijken op Mijnpensioenoverzicht.nl.

Het nemen van verantwoordelijkheid voor je pensioen en vroegtijdig actie ondernemen zijn cruciaal. Het hebben van een financieel plan biedt nog een ander belangrijk voordeel: het geeft je focus. Je maakt financiële beslissingen met het oog op het bereiken van je wensen en doelen. Dit stelt je in staat om bewust te handelen. Weet jij al welke stappen jij gaat nemen vóór je pensioen?

Wil je meer weten over dit onderwerp? Neem dan zeker contact met mij op: 06 – 505 24 702.
Of plan hier direct online een afspraak.