Het Achtste Wereldwonder…

Hubrien Meijaard - 31-1-2019

Waarom roept iedere beetje slimme financieel adviseur dat je zo jong mogelijk moet beginnen met sparen of beleggen?
Waarom zou ik graag jouw gezicht zien als je straks de tabel bekijkt in deze blog?
En waarom is het zo dat de kans groot is dat je dan toch nog niet gaat beginnenmet sparen of beleggen….?
En waarom is die kans groter als je een goede financieel (life) planner/adviseurinschakelt?

Lees snel verder voor alle antwoorden…!

Een blog over allerlei cijfertjes….Hoe krijg ik die nu interessant? En dat je niet afhaakt maar doorleest.
Eens kijken…deze zin moet denk ik wel werken…: investeer 5 minuten leestijd om de rest van je leven heel veel geld te verdienen! Ja, dat moet hem maar zijn. Ok, dan nu de cijfertjes…

Veel mensen weten het wel: Stel, je krijgt 2 jaar een rente van 2% op je saldo (bv. € 1.000) en je laat dat saldo met die rente op je rekening staan. Is je eindbedrag dan € 1.040 (namelijk € 1.000 plus 2 jaar € 20 rente), of is dat hoger?
Het is inderdaad….Hoger! Dat komt door de werking van “samengestelde rente”. In normaal Nederlands: je krijgt na een jaar rente over het bedrag wat je totaal hebt staan aan saldo en bijgeschreven rente. In dit voorbeeld krijg je in het 2e jaar een rente van 2% over € 1.020 (dat is € 20,40). Je eindbedrag is dus na 2 jaar € 1.040,80!

Imposant Hubrien, na 2 jaar 80 cent extra, wow…..

Ok, ok, dat is inderdaad niet veel, maar….Het ging even om het voorbeeld. Want let op wat er gebeurt na 10 jaar: het eindbedrag is dan geen € 1.200 (€ 1.000 + 10 jaar € 20 rente), maar € 1.210. En na 20 jaar? Geen € 1.400, maar € 1.491. Het gaat misschien nog niet zo hard met 2% rente, maar zie je het effect?

Gaan we het nu echt leuk maken: stel eens dat je rente (of rendement) geen 2%, maar bv. 6% is (dat betekent dus of beleggen, of een sterk gestegen rente komende jaren!):
Dan heb je na 10 jaar geen € 1.600, maar € 1.819. En na 20 jaar? Geen € 2.200 maar € 3.310…

Kijk, als je het tot hier hebt volgehouden, zit je nu zeker meer rechtop: geld maakt dus echt geld…!
Inderdaad! En dat is precies wat Einstein benoemde als “het achtste wereldwonder”….
Hij rekende allerlei percentages door over heel veel jaren en zag wat je hierboven ziet, maar nog meer in de tabel hieronder…hou je vast….(bron: boek nooit meer slapend arm)

Zie je wat er gebeurt, vooral bij langere looptijden? En zie je ook wat er gebeurt als je én lange looptijden hebt, én een hoog rendement? Als je met die samengestelde percentages gaat rekenen, weet je echt niet wat je overkomt…..We pakken nog maar eens diezelfde € 1.000 en laten die nu 50 jaar staan tegen een rendement van 8%. De uitkomst is dan….ruim € 50.000….!

Even een zijstraatje in: mijn relaties snappen nu waarschijnlijk ook waarom ik zo hamer op het in hun planning rekening houden met inflatie (dat werkt namelijk precies hetzelfde). De gemiddelde inflatie is ruim 2%. Dat betekent dat na zo’n 35 jaar je euro van nu de helft minder waard is. Of anders: je hebt dus minimaal een rente van 2% op je spaargeld nodig om alleen al de inflatie bij te houden…en dan heb ik het nog niet over belastingen, kosten enz….

Nog een tabel? Vooruit, nu we toch bezig zijn! Deze gebruik ik ook actief om vooral jongere werknemers bij bedrijven (maar uiteraard ook studenten en jongere ondernemers!) aan te sporen om vooral zo snel mogelijk geld opzij te zetten “voor later”. Ook al begin je maar met € 100 per maand:

De tabel werkt als volgt: Werknemer/ondernemer A heeft tijdens zijn “twenties” echt andere zaken aan zijn hoofd dan sparen of beleggen. Hij begint dan ook (zoals velen) rond zijn 30e met beleggen: € 100 per maand zet hij opzij in een aandelenfonds. En is dan wel heel consequent: hij doet dit tot zijn pensioendatum (want ja, die ligt straks rond de 70!). Prima plan: op zijn 70e heeft hij totaal zo’n € 50.000 ingelegd, en door dat magische “rendement-op-rendement” (in deze berekening 8% per jaar) is dat bedrag aangegroeid tot een serieus bedrag van bijna € 364.000!

Maar/en…we hebben ook onze rekenaar: werknemer/ondernemer/student B. Deze heeft wat rekenwerk gedaan en besluit dan om op zijn 20e te beginnen met diezelfde € 100 per maand opzij te zetten in datzelfde aandelenfonds. Zoveel biertjes scheelt dat nou ook niet per week… Op zijn 30e heeft hij andere zaken aan zijn hoofd en stopt met inleggen. Tja, dan schiet het natuurlijk niet echt op zou je zeggen. Nou….Als je verder kijkt, zie dat zijn inleg van in totaal € 12.000 hem op zijn 70e maar liefst € 440.000 oplevert. Wat?! Zoveel meer euro’s als onze trouwe werknemer/ondernemer A, die weliswaar 10 jaar later begon, maar dit wel 45 jaar lang volhield….

Jep. Een ander –bijna bizar- voorbeeld van het “achtste wereldwonder”….

Nou: in de rij om je geld opzij te zetten dus? Helaas. Wij mensen zijn niet zo rationeel. We barsten namelijk van emoties en bijzonder gedrag, zowel aangeboren als aangeleerd. Daardoor doen we heel veel dingen wel, maar rationeel acteren? Nee, dat zit er niet veel bij. Weten waarom? Lees maar eens een vorige blog hierover, bv. deze!

En vooral bij dit soort financiële zaken is dat best jammer. We laten daarom met z’n allen zo ontzettend veel geld door onze handen glippen….

Is daar dan niets aan te doen? Nou, uit jezelf niet zoveel nee, helaas.
Maar….Wat wel kan is hulptroepen inschakelen, want die zijn er namelijk…..mag ik je voorstellen: tadaaaa: de financieel adviseur/planner! Oh ja, zeker, een 100% gevalletje “wij van WC-eend adviseren WC-eend…!”. Ik geef het direct toe.

Tja, soms zijn dingen zoals ze zijn. Het blijkt namelijk, dat mensen die zich laten ondersteunen door een goede adviseur, gewoon een stuk beter hun financiële zaken regelen. En –ook niet onbelangrijk- zich veel beter aan hun planning houden. En veel meer geld verdienen.

Mensen met een adviseur zullen bv. ook niet bij de eerste de beste tegenwind hun beleggingen verkopen, of de inleg stoppen. Sterker nog: als koersen sterk gedaald zijn zal een goede adviseur zelfs de vraag stellen: Is het misschien een idee om bij te kopen? Het antwoord hoeft helemaal niet “ja” te zijn, maar het gaat om het principe. Dat er iemand de ratio van jou overneemt, zodat jouw emotie niet me je aan de haal gaat, en jij je bezig kunt houden met andere zaken…!

Eind van dit blog. Genoeg cijfers, informatie en nuttige tips. Nog wel even de samenvatting:
– Begin zo jong mogelijk met sparen of beleggen en laat geld voor jou werken, en niet andersom…
– Ik zie graag je gezicht een keer “live”… ?
– Je gaat na dit blog niet zelfstandig beginnen met sparen of beleggen. Of wel…?!
– Je gaat wel een goede planner of adviseur inschakelen. Kijk eens op de website van Advieskeuze.nl, de FFP of de VLPN.
– Goodluck!