Geen risico. Wel rente-opslag?

Risico. Banken houden er niet zo van. Risico betekent namelijk de mogelijkheid om (flink wat) geld te verliezen. En laten we eerlijk zijn, daar zit niemand om te springen. Maar ontlopen kun je risico’s ook niet allemaal, dus dan maar een manier vinden om jezelf ertegen te wapenen. Zie daar de rente-opslag. Rente-opslag Rente-opslag is een extra rente die de bank in rekening brengt, als een risico hoger dan gemiddeld wordt ingeschat. Door die opslag in rekening te brengen in situaties met meer risico, zijn er voldoende inkomsten om een eventueel verlies te dragen. Klinkt logisch. Daar zijn we het vast allemaal over eens. Voorbeeldje Neem nu een hypotheek. Het risico voor de bank, is dat zij uiteindelijk (een deel van) de hypotheekschuld niet terugbetaald krijgt van de klant. Bijvoorbeeld doordat een woning bij verkoop minder waard is geworden dan de hoogte van de hypotheek. Hoe hoger de hypotheekschuld ten opzichte van de waarde van de woning, hoe hoger het risico op deze situatie. Dus, oplossing: een rente-opslag bij dit soort hypotheken. Kunnen we ook nog prima begrijpen, toch? Maar wat als… Een hypotheek ga je al gauw voor een jaartje of dertig aan. En met de huidige rentestanden kies je misschien voor een lange rentevast-periode van bijvoorbeeld 15 jaar. Vaak wordt er al die tijd niet meer naar omgekeken. Maar wat als de woning meer waard wordt? Of wat als je een deel van je hypotheekschuld hebt afgelost? Dan daalt het risico voor de bank. Maar daalt jouw rente-opslag dan mee? Het logische antwoord daarop is… Piepsysteem ‘Ja, natuurlijk! Natuurlijk moet je niet extra betalen als je geen extra risico meer vormt.’ Dat antwoord zóu je verwachten. Maar helaas ligt het in veel gevallen toch anders. Er zijn maar weinig banken die jaarlijks toetsen of de rente-opslag nog wel nodig is. Dit gebeurt in 9 van de 10 gevallen pas op het moment dat je rentevast-periode afloopt. Vraag je er echter zelf om, dan werken de meeste banken wel mee aan het tussentijds verwijderen van de rente-opslag. Piepsysteem dus. Maar dan moet je daar als klant wel nét even vanaf weten. Hoe logisch is dat dan weer? Vraag het een adviseur Maar hé, nu je dit leest, weet je ervan. Dus hup, aan de slag! Hoe? Vraag aan een adviseur hoe jouw bank omgaat met rente-opslag en of jij in aanmerking komt voor een verlaging of verwijdering van je rente-opslag. Is het de moeite waard? De Consumentenbond noemde onlangs een voorbeeld waarbij een besparing van 21.000 euro te behalen viel bij de verwijdering van een rente-opslag. Dus als je twijfelt of het de moeite waard is om jouw hypotheek na te laten kijken: ja dus. Maar natuurlijk is dit volledig afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek met NHG, dan heb je geen rente-opslag, maar juist een korting op je hypotheekrente gekregen. Dan is het te behalen voordeel niet 21.000, maar 0 euro. Het is in ieder geval de moeite waard om het even te laten checken.