Geen inkomen? Hoe lang overleef jij dat?!

Opeens heb je geen inkomen meer, niet ondenkbaar in deze tijd. Steeds meer mensen worden ontslagen door de coronacrisis. Zzp’ers zien hun inkomsten verdwijnen, zonder zicht op nieuwe opdrachten op korte termijn. Het kan jou ook overkomen. Ontslagen worden zonder zicht op een nieuwe baan. Of als zzp’er je toko moeten sluiten. Wat doe je dan? Hoe lang kun jij zonder inkomen? Ondanks alle financiële steun van de overheid tijdens de coronacrisis, komen veel huishoudens snel in de financiële problemen na verlies van inkomen. Sommige houden het nog een half jaar uit, maar veel kunnen na drie maanden hun vaste lasten al niet meer betalen. Hoe zit dat bij jou? “Geld maakt dan misschien niet gelukkig, het maakt je leven wel een stuk makkelijker. Daarom gunnen we jou financiële rust en vrijheid, zodat je jouw energie in belangrijker zaken kunt steken.” Dikke spaarrekening of elke maand op? Zodra je zonder inkomsten zit, zul je al snel terug moeten vallen op je spaarrekening. Ondanks het sociale vangnet van de WW voor werknemers en de Tijdelijke overbruggingsregeling zelfstandig ondernemers (Tozo). Het Centraal Planbureau (CPB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hebben een stresstest uitgevoerd onder diverse huishoudens. De uitkomst van deze test vinden wij schokkend. Financieel fit zijn en blijven lijkt in deze tijd moeilijker dan gedacht. Ruim 100.000 huishoudens zullen binnen een half jaar hun maandlasten niet meer kunnen betalen na het verliezen van hun inkomen. Zeker 73.000 huishoudens hebben deze grens al veel eerder bereikt en kunnen het hooguit drie maanden uitzingen. Deze test is alleen uitgegaan van de normale maandlasten. Eventuele onverwachte uitgaven zijn niet meegerekend. Grote kans dus dat de financiële problemen al eerder beginnen. Vooral de huishoudens met een dikke spaarrekening kunnen het even uithouden, maar er zijn genoeg huishoudens waar het geld elke maand op gaat. Behoor jij tot deze groep, dan gaat een WW-uitkering of Tozo je niet lang helpen. Veel huishoudens hebben een torenhoge hypotheek. Die ga je niet kunnen betalen van een uitkering. Kan jouw hypotheek goedkoper? Wellicht is oversluiten een goede optie. Vraag het de hypotheekadviseur van Excellent Finance. Dan weet je zeker dat je de beste hypotheek hebt, want Excellent Finance is door Ratinginstituut Financieel Dienstverleners (RiFD) verkozen tot beste hypotheekadviseur van Nederland. Zelfstandige zonder inkomen Zoals verwacht loop je als zelfstandige een groter risico dan als werknemer. Zonder de Tozo regeling zou je als zelfstandige tien keer zo snel in de financiële problemen komen. Maar zie de Tozo niet als ultiem redmiddel, want ondanks deze bescherming loop je nog steeds een vier keer zo groot risico om binnen drie maanden niet meer rond te kunnen komen. De Tozo is niet meer dan een inkomensondersteuning voor je levensonderhoud. Je huishoudinkomen wordt aangevuld tot het sociaal minimum, meer niet. Deze ondersteuning is in principe een gift, maar het kan ook zomaar gebeuren dat je de uitkering achteraf helemaal of gedeeltelijk terug moet betalen. Net als de lening voor bedrijfskapitaal die in de Tozo regeling is opgenomen. Zo denk je geholpen te zijn, maar worden je financiële problemen alleen vooruitgeschoven. Overleef jij 6 maanden zonder inkomen? Ondanks allerlei financiële vangnetten redden zo’n 106.000 huishoudens uit de stresstest het hooguit zes maanden als ze het vaste inkomen van de kostwinner verliezen. Zo’n 25.000 zelfstandigen en 48.000 werknemers zien na drie maanden hun bankrekening opdrogen. Veel huishoudens bestaan uit tweeverdieners, als ook de partner zijn of haar baan verliest is de kans op financiële problemen nog eens 20% groter. Hoewel zelfstandigen een groter risico lopen, zien we vaak dat deze mensen actief op zoek gaan naar een nieuw verdienmodel. Op die manier redden ze het vaak om alsnog inkomen te genereren. Als werknemer moet je een nieuwe baan zien te vinden. Dat wordt in deze tijd steeds lastiger. Behoor jij tot de kwetsbare huishoudens? Tijdens deze crisis zien we de ontslagen voornamelijk vallen in de kwetsbare groepen. Kijk bijvoorbeeld naar de horecamedewerkers. We zien hier veel lagere inkomens, maar ook alleenstaanden of alleenverdieners en jonge mensen vallen onder de kwetsbare huishoudens. Na een scheiding zul je alles alleen moeten ophoesten, een buffer opbouwen is lastig en duurt langer. Ook als jongere is het geen vetpot. Zeker als je net begonnen bent met je carrière en je eerste woning gekocht hebt. Gemiddelde huishoudens zijn ongeveer de helft van hun maandinkomen kwijt aan vaste lasten. Bij kwetsbare huishoudens loopt dit op tot twee derde of zelfs driekwart van het inkomen. Val je onder de kwetsbare huishoudens, dan kunnen je vaste lasten zomaar 10 tot wel 40% hoger komen te liggen dan je inkomen, na het verliezen van je baan. Er is geen hogere wiskunde voor nodig om in te zien dat je dat niet lang volhoudt. Behoor je tot deze groep? Dan is financieel advies onmisbaar. Je wilt je niet wenden tot allerlei kredieten, die een torenhoge schuldenlast tot gevolg hebben. Word financieel weerbaar Financieel weerbaar worden helpt je hier doorheen te komen, maar hoe doe je dat? Tijdens de coronacrisis wordt er aan alle kanten financiële verlichting geboden met betaalpauzes en nieuwe aflossingsschema’s. Helaas is daarmee het probleem niet opgelost. Door op korte termijn de lasten te verlagen, worden vaak nieuwe financiële risico’s op de lange termijn veroorzaakt. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het verlagen van de pensioeninleg of het schrappen van belangrijke verzekeringen. Het is beter om je algehele financiële situatie gezonder te maken. Zorgen voor structurele lastenverlaging, bijvoorbeeld door het slim oversluiten van je hypotheek en het opbouwen van een financiële reserve. Hoe sneller een betalingsachterstand weggewerkt wordt, hoe minder impact het heeft op je financiële toekomst.