Kennisbank > Verzekering > Verzekeringen voor zelfstandigen (AOV)

Gerelateerde artikelen:

• Waarom schuift de AOW-leeftijd op en geldt dat ook voor de pensioenuitkering?
• Heb ik later voldoende inkomen uit mijn pensioen?
• WIA-aanvullingsverzekeringen
• Wat doet een kredietverstrekker?
• Arbeidsongeschikt: wat nu?

Zoek een adviseur

Vergelijk en vind een financieel adviseur bij jou in de buurt die je kan helpen met een hypotheek, verzekeringen, pensioenen of meerdere andere onderwerpen.

Verzekeringen voor zelfstandigen (AOV)

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kun je als zelfstandige jezelf verzekeren tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte en ongeval. Op deze manier voorkom je voor een groot deel je inkomstenverlies.

---

Waarom onderzocht de AFM de AOV voor zelfstandigen?
Belangrijkste conclusies uit het onderzoek AOV voor zelfstandigen
Geldt dit ook voor AOV-verzekeringen bij krediet/ hypotheken (particulieren)?
Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV voor zelfstandigen?

Waarom onderzocht de AFM de AOV voor zelfstandigen?

De AFM heeft in de afgelopen tijd signalen ontvangen over problemen die spelen rondom uitkeringen van AOV’s voor zelfstandigen. Het doel van het onderzoek was om de signalen te onderzoeken, de verkregen waarnemingen met verzekeraars te delen en de markt waar nodig in beweging te krijgen.

Belangrijkste conclusies uit het onderzoek AOV voor zelfstandigen

Het blijkt dat AOV’s ingewikkelde producten zijn met veel varianten. Wat kan leiden tot een verzekering die niet past bij het belang van de klant. Daarom is het belangrijk dat klanten regelmatig de dekking en de verzekerde bedragen checken en met hun adviseur nagaan of de de verzekering nog past bij de huidige situatie. Er zijn producten in de markt die slechts voor een beperkte doelgroep toegevoegde waarde bieden en waarbij de kans op teleurstelling in geval van arbeidsongeschiktheid groot is.

Geldt dit ook voor AOV-verzekeringen bij krediet/ hypotheken (particulieren)?

Ook bij deze producten kunnen er varianten aangeboden worden met slechts een hele beperkte dekking die in geval van arbeidsongeschiktheid kunnen leiden tot teleurstelling. Hier is in het huidige onderzoek echter niet naar gekeken.

Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV voor zelfstandigen?

• Weet je zeker dat je een AOV nodig hebt? Er kunnen nog andere bronnen van inkomen zijn.
  
• Dekking: in sommige voorwaarden zijn bepaalde aandoeningen uitgesloten. Hierdoor krijg je geen uitkering als je zelf een dergelijke aandoening krijgt.
  
• Bepaal welk bedrag je nodig hebt. Houd daarbij rekening met bijvoorbeeld inkomsten van jouw partner of andere inkomsten.
  
• Let op het arbeidsongeschiktheidscriterium. Wil je per se een uitkering krijgen als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen? Of denk je dat je makkelijk ander werk kunt vinden op basis van ervaring en opleiding? In dat geval kun je soms kiezen voor een goedkopere verzekering.
  
• Zorg dat je alle informatie hebt en begrijpt. Soms staat niet alle benodigde informatie in de brochure; vraag je adviseur om een uitvoerige toelichting op de verschillende producten. 
  
• Laat je goed adviseren door een deskundige adviseur die de verschillende scenario’s met je doorneemt.
  
• Wat verdient de adviseur aan de AOV voor zelfstandigen? Sinds 1 januari 2010 is de adviseur verplicht om jou te vertellen wat hij verdient aan de verkoop van bijvoorbeeld een AOV.
  
• Zit er een eigenrisicotermijn op jouw polis? Dit is de periode van arbeidsongeschiktheid waarin de klant nog geen recht heeft op uitkering van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit heet ook wel de wachttijd. Bepaal dus goed hoelang je zonder uitkering kunt rondkomen.
  
• Zit er een en-blocbepaling op jouw polis? De en-blocbepaling geeft de verzekeraar het recht de polisvoorwaarden en premie voor bepaalde groepen verzekerden eenzijdig tussentijds te wijzigen. Wanneer dat voor jou een verslechtering van de voorwaarden betekent, heb je als verzekeringsnemer het recht de verzekering op te zeggen.
  
• Wat is de hoogte van de uitkeringsdrempel? Bij een percentage arbeidsongeschiktheid onder deze drempel zal de verzekeraar niet uitkeren.
  
• Tot welke eindleeftijd moet de polis lopen? Voor sommige beroepen geldt een lagere eindleeftijd.
  

Ik heb als zelfstandig ondernemer een AOV maar heb nu vragen over dit product, wat kan ik doen?
In veel gevallen zal bij het afsluiten van de polis een adviseur betrokken zijn geweest. Deze adviseur krijgt van de verzekeraar jaarlijks provisie uitgekeerd, bedoelt om het mogelijk te maken dat u tijdens de looptijd van de polis met vragen bij deze adviseur terecht kunt. Als de verzekering rechtstreeks tot stand gekomen is kun je terecht bij jouw verzekeraar. Mocht de adviseur de vragen niet kunnen beantwoorden kan je zelf de voorwaarden raadplegen of contact opnemen met de verzekeringsmaatschappij.


Ik ben financieel adviseur, wat kan ik met dit rapport en de aanbevelingen?
In veel gevallen zal bij het afsluiten van de polis een adviseur betrokken zijn geweest. Deze adviseur krijgt van de verzekeraar jaarlijks provisie uitgekeerd, bedoelt om het mogelijk te maken dat jij tijdens de looptijd van de polis met vragen bij deze adviseur terecht kunt. Als de verzekering rechtstreeks tot stand gekomen is kun je terecht bij jouw verzekeraar. Mocht de adviseur de vragen niet kunnen beantwoorden dan kun je zelf de voorwaarden raadplegen of contact opnemen met de verzekeringsmaatschappij.


Ik ben een verzekeraar, wat moet ik doen met de aanbevelingen uit dit rapport?
De AFM gaat er vanuit dat de verzekeraars met de bevindingen uit dit rapport aan de slag gaan om daadwerkelijk het klantbelang centraal te stellen.