Wordt het verkrijgen van een hypotheek moeilijker?

Jacques A. de Bot - 11-8-2017

De hypotheekrente is op dit moment zeer laag. Een lage hypotheekrente leidt ertoe, dat banken hierover een lagere marge (winst) behalen. Met name vanuit de Nederlandsche Bank wordt al geruime tijd erop aangedrongen om deze periode van lage rentes te gebruiken om het afsluiten van een hypotheek moeilijker te maken.

Meer eigen geld meenemen?

Op dit moment is de maximale hypotheek die je kunt afsluiten 101 % van de actuele waarde van de woning. Volgend jaar daalt dit naar 100 %. Van diverse kanten wordt ervoor gepleit om dit maximum versneld te verlagen naar 90 %. Zou dat gebeuren, dan betekent dit dat een starter nog maar 90 % van de waarde van de woning (vaak het aankoopbedrag) kan financieren. De starter mist dan dus 10 % van het aankoopbedrag. Het Centraal Planbureau heeft recent berekend dat bij een dergelijk maximum ruim zeven op de tien mensen die voor het eerst een huis willen kopen, dit moeten uitstellen als zij maar maximaal 90 % van de waarde van het huis kunnen lenen. Gemiddeld zullen deze mensen eerst anderhalf tot drie jaar moeten sparen om zelf voldoende eigen middelen te hebben om de woning te kunnen kopen.

Huren steeds onaantrekkelijker

De Nederlandse Vereniging van Makelaars, NVM, heeft recent een overzicht gepubliceerd waaruit blijkt dat het kopen van een woning financieel steeds goedkoper wordt in vergelijking met het huren van een gelijkwaardige woning.

Voor huurwoningen in het hele land tot een waarde van € 235.000 blijkt dat

In 2014                       in 67 % huren duurder was dan kopen

In 2015                       85 %

In 2016                       86%

In grote steden zijn de huurlasten van woningen tot €235.000 gemiddeld zelfs tweemaal zo hoog als rente en aflossing met 100 % hypotheek.

Rente kan snel stijgen

Niemand kan met zekerheid voorspellen hoe de hypotheekrente zich verder gaat ontwikkelen. Maar er zijn veel indicaties die het waarschijnlijk maken dat de hypotheekrente in de komende tijd gaat stijgen. Indicaties hiervoor zijn onder meer de aantrekkende economie en het feit dat banken meer eigen vermogen moeten gaan aanhouden om hypotheken te mogen verstrekken. Een van de scenario’s waarmee rekening moet worden gehouden is dat banken in de komende tijd daardoor terughoudender worden met het verstrekken van hypotheken. Ook voor pensioenfondsen kunnen er in de komende tijd mogelijk andere, meer aantrekkelijke beleggingsmogelijkheden ontstaan dan de hypotheekmarkt.

Een combinatie van dit soort factoren kan ertoe leiden, dat de hypotheekrente weer gaat stijgen. Deze stijging kan geleidelijk verlopen maar ook heel snel.

Wees bewust van risico’s en overweeg risico’s te beperken

Kijkend naar de toekomst luidt ons advies om rekening te houden met meerdere scenario’s, waaronder die waarbij in de komende jaren de hypotheekrente sterk stijgt. Als een dergelijke snelle en sterke stijging in je situatie tot grote problemen kan leiden, bijvoorbeeld omdat je juist in die periode te maken krijgt met een nieuwe rentevervalperiode, dan adviseren wij je om deze risico’s nu in kaart te brengen en samen met een Erkend Hypothecair Planner te onderzoeken hoe je deze risico’s kunt beperken.