Wil je de lage rente houden en verhuizen? Verhuis de rente dan mee!

Christiene Hake- van Schuppen - 23-3-2023

Gelukkig is het tegenwoordig vaak mogelijk om gebruik te maken van de meeneemregeling. Of de verhuisregelining zoals deze ook wel genoemd wordt. 
Dit kan interessant zijn, als de hypotheekrente die je nu betaald lager is dan wanneer je nu een nieuwe hypotheek afsluit.
Het is wel afhankelijk van de geldverstrekker of je alles kan meeverhuizen, of dat er voorwaarden gelden waardoor de hypotheek aangepast moet worden. Wat vaak mogelijk is, is dat de rente, voor het nog openstaande bedrag meegenomen kan worden voor de resterende tijd van de rentevast periode. 

Uiteraard verschillen de regels per aanbieder
Soms moet je ruim van tevoren aangeven wat je plannen zijn. En er zit wel een tijdsbestek aan wanneer je de hypotheek kan verhuizen. Bijvoorbeeld als je op 1 juli de oude woning verkoopt, dat je nieuwe hypotheek uiterlijk op 31 december in datzelfde jaar in moet gaan, of aangevraagd moet zijn. Verder behandelen banken het verhuizen van een hypotheek net zoals het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Dit betekent dat ze opnieuw naar je inkomen, je schulden en de marktwaarde van je (nieuwe) huis kijken. Je kunt immers geen hoger bedrag lenen, dan de marktwaarde van de nieuwe woning. Heb je nu een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kan het zijn dat de nieuwe woning, te duur is voor die regeling. Vaak kan je dan met een opslag toch de rente mee verhuizen. Maar vervalt in dat geval wel de NHG garantie,. 

Aanvullende hypotheek
Natuurlijk zijn er nog wel meer voorwaarden waar je aan moet voldoen. Is de restschuld van de lopende hypotheek, hoger dan wat je nodig hebt voor het nieuwe huis? Dan word je nieuwe hypotheek lager, maar vaak wel met behoud van het rentetarief dat je had. De opslag in het rente tarief in verband met de verhouding van de restschuld versus de woningwaarde, kan wel wijzigen. Zowel omhoog als omlaag. Als je de woning volledig financiert zonder NHG dan heb je de hoogste opslag, maar is de hoogte van de hypotheek in totaal ca 40% van de woning waarde dan heb je de laagste opslag (zonder NHG). 

Koop je een duurdere woning en heb je juist meer geld nodig? Dan moet je bekijken wat het best past. Of je sluit een volledig nieuwe hypotheek met de actuele rente tarieven. Of je neemt de lopende hypotheek mee (met het rente tarief zoals je die al een tijd hebt) en deze vul je aan met het bedrag dat je extra nodig hebt. Dat extra deel, dat is een nieuw leningdeel en daarvoor gelden de actuele rente tarieven. En je zal dat extra leningdeel bij dezelfde geldverstrekker af moeten sluiten. Soms kan je elders aanvullen met een tweede hypotheek, maar de opslagen en regels maken dat onaantrekkelijk. 

Aflossingsvrije hypotheek
Ook een aflossingsvrije hypotheek kun je meenemen naar een andere woning. Als je deze leenvorm al had afgesloten vóór 1 januari 2013 en deze hoort in box 1. Dan mag je de rente ervan bij je aangifte Inkomstenbelasting blijven aftrekken. Maar let op: als je verhuist, dan is de volgende regel van toepassing; het aflossingsvrije leningdeel mag qua bedrag, niet hoger zijn dan 50% van de marktwaarde van de nieuwe woning. Het overige hypotheekbedrag moet je wel aflossen. 
Als je geen NHG garantie hebt, kan je überhaupt vaak wel een deel aflossingsvrij financieren. Maar dan heb je geen recht op hypotheek rente aftrek voor dat leningdeel. Dit leningdeel valt dan in box 3. 

Spaar- en beleggingshypotheken
Deze twee hypotheekvormen kun je niet meer nieuw voor 30 jaar afsluiten. Maar als je er al één hebt, mag je die wel meeverhuizen. Je kunt ook besluiten om ’m op te heffen. Wat in financieel opzicht de beste keuze is, verschilt van situatie tot situatie. 

Afgestemd op jou
Je ziet, het meenemen van je hypotheek naar je nieuwe huis heeft nogal wat aandachtspunten. Maar het kan zeer de moeite waard zijn, als je nog een laag rente tarief hebt.  Het is van belang dat je je goed laat adviseren. Soms is het ook mogelijk om einddata te wijzigen, uiteraard afhankelijk van de leenvorm en de fiscale eisen. 
Omdat het verder wel gezien wordt als een nieuwe hypotheek (ondanks dat je deze deels of volledig meeeemt) moet je wel weer naar de notaris, dan kan het onderpand aangepast worden en alle wijzigingen worden doorgevoerd. 

Ondanks de regels is het met lage rente tarieven zeer de moeite waard om dit te overwegen.