Wat maakt de lineaire hypotheek een geschikte hypotheekvorm?

Vincent van Marle - 2-4-2021

Wat maakt de lineaire hypotheek een geschikte hypotheekvorm?

De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek zijn de twee meest gekozen hypotheekvormen. Dat wordt mede veroorzaakt doordat deze hypotheekvormen onder voorwaarden nog recht geven op hypotheekrenteaftrek. De lineaire hypotheek zorgt in het begin voor hogere maandlasten, maar als het financieel mogelijk is, biedt het voordelen.
 
In zowel de annuïteitenhypotheek als de lineaire hypotheek wordt de lening afbetaald gedurende de looptijd van de hypotheek. Het verschil is dat u met de annuïteitenhypotheek begint met lagere maandlasten. In de lineaire hypotheek start u met hogere maandlasten, maar gerekend over de volledige looptijd maakt het qua rentelasten niet veel verschil welke hypotheekvorm u kiest tussen deze twee. 
 
Iedere maand iets lagere maandlasten met de lineaire hypotheek
In de lineaire hypotheek lost u iedere maand een gelijk deel van de hypotheekschuld af. Dat is het vaste onderdeel van de maandlast. De rente is het variabele deel van de maandlast. Door de aflossingen betaalt u iedere maand steeds minder aan rentelasten. In een voorbeeld laten we zien hoe de hoogte van de maandelijkse aflossingen wordt berekend.
 
U sluit een lineaire hypotheek af voor €297.000 met een looptijd van 30 jaren. De maandelijkse aflossing op de hypotheekschuld bedraagt: €297.000 / 360 maanden = €825. Na iedere aflossing daalt de hypotheekschuld. Door de aflossing daalt ook maandelijks het bedrag dat u moet betalen aan rentelasten.
 
Waarom kiezen voor de annuïteitenhypotheek ?
In de annuïteitenhypotheek krijgt u vaste maandlasten. In vergelijking met de lineaire hypotheek lost u gedurende de eerste helft van de looptijd minder af. Dit heeft als voordeel dat u met de annuïteitenhypotheek start met lagere maandlasten. De maandlast bestaat in het begin voornamelijk uit rente en maar een klein deel uit aflossingen. 

In de loop der jaren begint u steeds meer af te lossen en betaalt u steeds minder aan rentelasten. Zeker als het de vraag is of u het benodigde bedrag kunt lenen op uw inkomen, is de annuïteitenhypotheek een logische keuze. Met deze hypotheekvorm kunt u namelijk meer lenen op het inkomen.
 
Met de lineaire hypotheek bent u beter iets bestand tegen waardedalingen
De huizenprijzen zijn zeer hard gestegen de laatste jaren, en vooral in het afgelopen jaar. Gemiddeld waren huizen in februari 10,4% duurder dan in februari 2020 meldt het CBS. De trend kan ook omslaan, met dalende huizenprijzen tot gevolg. Met de lineaire hypotheek bent u hier iets beter tegen bestand. U lost namelijk direct vanaf het begin al sneller af op de hypotheekschuld. Als u in een dalende markt toch moet verkopen, zal er minder snel een restschuld ontstaan. 
 
Welke hypotheekvorm past het beste bij u?
Doordat u met de lineaire hypotheek sneller grotere bedragen afbetaald op de hypotheekschuld, is de lineaire hypotheek over de volledige looptijd gerekend iets goedkoper. Maar de verschillen zijn erg klein. Daarom is het belangrijk om degelijk advies in te winnen. De verstandigste keuze is namelijk van meer factoren afhankelijk.
 
Wilt u alles weten over de hypotheekvormen of heeft u een andere hypotheekvraag? Onze adviseurs kunnen de vragen beantwoorden en u verder helpen met uw vraagstukken over uw hypotheek of andere geldzaken.