Wat kost een startershypotheek?

Ingrid van de Braak - 17-11-2019

Bij het kopen van je eerste woning komt veel kijken. Natuurlijk wil je ook graag weten wat dat ongeveer gaat kosten. Wij zetten de kosten voor je op een rijtje.

• Premie Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Koop je een huis onder de € 310.000? Dan kun je gebruik maken van de Nationale Hypotheek Garantie. Je krijgt dan een lagere hypotheekrente en mocht je huis met een restschuld worden verkocht, dan kan deze worden kwijtgescholden. Om van de NHG gebruik te maken, betaal je in 2020 eenmalig een premie van 0,7 procent van de koopsom. Sluit je de hypotheek nog af in 2019, dan betaal je een premie van 0,9 procent van de koopsom. Als je een huis koopt zonder NHG, betaal je deze kosten uiteraard niet.
  
• Overdrachtsbelasting. Over de aankoopkosten van een bestaande woning betaal je eenmalig twee procent overdrachtsbelasting. Goed nieuws: het kabinet doet op dit moment onderzoek naar het afschaffen van deze belasting voor starters. Dat scheelt al gauw een paar duizend euro! Voor een nieuwbouwwoning betaal je geen overdrachtsbelasting.   
  
• Notariskosten. De notaris rekent kosten voor het opstellen van de hypotheekakte en de inschrijving in het Kadaster. Deze kosten zijn variabel, maar liggen meestal rond de € 1.000 à € 1.200. 
  
• Taxatiekosten. De hypotheekverstrekker vraagt meestal om een taxatierapport van de woning. De taxatie moet gedaan worden door een erkend taxateur. Ook deze kosten variëren, maar liggen vaak rond de € 400 à € 500.
  
• Advies- en bemiddelingskosten. Hypotheekadvies heb je in alle soorten en maten. Je kunt naar je eigen bank, naar een onafhankelijk adviseur, of zonder advies je hypotheek afsluiten ('execution only'). Uiteraard varieren de kosten, afhankelijk van hoeveel je zelf doet, en hoeveel je door een adviseur wilt laten doen. Maar bedenk goed dat jij niet elke dag een huis koopt, en dat goed advies misschien iets meer kost, maar je op de lange termijn vaak veel meer oplevert. Een goede onafhankelijk adviseur kan bijvoorbeeld net even die goedkopere geldverstrekker eruit pikken, of zorgen dat je door een betere toetsrente meer kunt lenen, en dus minder zelf hoeft te betalen. 
  
• Bankgarantie. Het is gebruikelijk dat je als koper vóór de overdracht een waarborgsom van tien procent van de woningwaarde overmaakt aan de notaris. Omdat het om veel geld gaat, wordt in plaats daarvan vaak een bankgarantie gesteld. De bank staat dan garant voor de waarborgsom en vraagt daarvoor meestal 1 procent van dit bedrag (dus 0,1 procent van de koopsom). Dit kan een onafhankelijk adviseur ook voor je regelen.
  
• Aankoopmakelaar. Een aankoopmakelaar is niet verplicht, maar kan je onder andere helpen met het vinden van een geschikte woning, het onderhandelingsproces en de administratieve handelingen. Makelaars vragen vaak een vaste vergoeding of een percentage van de koopsom, bijvoorbeeld één procent. Met een makelaar valt vaak te onderhandelen over de prijs.
  
• Bouwkundige keuring. Een bouwkundige keuring geeft een objectief beeld van de staat van onderhoud van het huis. In het rapport vind je een beschrijving en foto's van de eventuele bouwtechnische gebreken die bij de keuring werden aangetroffen. Bij NHG-hypotheken wordt een bouwkundige keuring soms verplicht gesteld. De kosten variëren, maar liggen vaak tussen de € 300 en € 400.
  
• Kosten starterslening. In sommige gemeenten kun je als starter gebruik maken van een starterslening, een overbrugging tussen je maximale hypotheek en de prijs van de woning. Je betaalt hiervoor € 750. Omdat deze lening wordt gezien als een extra hypotheek, betaal je ook een NHG-premie en notariskosten.