Waardeoverdracht pensioen

Dirk-Jan Plate CPC - 28-6-2021

Als u een pensioenregeling via een nieuwe werkgever krijgt aangeboden bouwt u verder aan uw totale pensioenvermogen. Het is ook de mogelijkheid om te bestuderen of het interessant is de in het verleden opgebouwde pensioenen over te dragen naar de nieuwe pensioenuitvoerder. Alle pensioenregelingen kunnen eventueel over. 

Individuele waardeoverdracht

Bij een waardeoverdracht hevelt u de waarde van het gedurende eerdere dienstjaren opgebouwde pensioen over naar de huidige pensioenuitvoerder (een verzekeraar, pensioenfonds of premiepensioeninstelling). Deze waardeoverdracht is een individuele waardeoverdracht en is een recht van u als nieuwe deelnemer. 

Meerdere vormen van waardeoverdracht

Er zijn meerdere vormen van waardeoverdracht. Naast een individuele waardeoverdracht heeft de pensioenuitvoerder (waardeoverdracht klein pensioen), een werkgever (collectieve waardeoverdracht op verzoek) en u op pensioenleetijd de mogelijkheid het pensioenkapitaal naar een andere pensioenuitvoerder over te hevelen. Meer over deze vormen en de mogelijkheden voor de werkgever zijn terug te lezen door hier te klikken. 

Het kan, maar is het verstandig?

Als u na 2015 bent toegetreden tot een nieuwe pensioenregeling is een individuele waardeoverdracht van alle pensioenpotjes mogelijk en misschien interessant. Als de pensioenuitvoerder er financieel goed voorstaat moet hij eraan meewerken. Maar wat is het voordeel van een waardeoverdracht? Zeer belangrijk om u dit eerst af te vragen. In dit artikel staan een aantal voorbeelden. 

Voorbeelden

Uitkeringsovereenkomst (middelloonregeling)

Stel, u was in het verleden deelnemer in een gegarandeerde pensioenregeling. Bijvoorbeeld een middelloonregeling. Een middelloonregeling is een pensioen waarbij de uitkering over de gemiddelde pensioengrondslag over alle dienstjaren wordt berekend. Net zo belangrijk: de uitkering/het pensioen staat vast. Alleen bij een pensioenfonds met een te lage beleidsdekkingsgraad kan het pensioen in nood naar beneden worden bijgesteld. Als een verzekeraar het pensioen uitvoert is de hoogte van de pensioenuitkering gegarandeerd.

Kapitaalovereenkomst

Of u had een kapitaalovereenkomst. Een kapitaalovereenkomst houdt in dat het pensioenkapitaal op pensioendatum is gegarandeerd. Met dit gegarandeerde kapitaal moet uiteindelijk een pensioen worden gekocht waarvan de hoogte afhankelijk is van een aantal variabelen.

Als de nieuwe werkgever een premieovereenkomst aanbiedt waarbij de premies worden belegd gaan bij een waardeoverdracht uw eerdere garanties verloren. De waardeoverdracht zorgt op het moment van de waardeoverdracht niet voor een waardeverlies. Echter als de beleggingen in de toekomst dalen of andere variabelen vallen tegen dan schaadt dit uw pensioen. De volledige waarde die eerder was overgeheveld wordt ineens niet meer beschermd door een vangnet. Zij kan al dan niet tijdelijk een vrije val maken. Dat is een risico die als u deze bewust neemt geen probleem hoeft te zijn. Het tegenovergestelde kan ook gebeuren; de waarde gaat omhoog. Als u de keuze maar bewust en goed ingelicht maakt. 
Voor de goede orde: niet alle in het verleden opgebouwde pensioenpotjes hoeven over, u kan er ook voor kiezen er slechts een aantal over te hevelen waar bijvoorbeeld toch al geen garantie op zat. Het betreft altijd maatwerk. 
 
Argumenten voor en tegen waardeoverdracht

Vaak wordt er als argument gebruikt dat het bij elkaar centreren van alle pensioenen voor overzicht zorgt. Dat kan maar sinds het pensioenregister er is (www.mijnpensioenoverzicht.nl) is dat voordeel van minder belang. Het pensioenregister biedt al overzicht. Daarnaast worden aspirant pensioengerechtigden soms op pensioendatum verrast. Het pensioen valt enigszins tegen. Waardoor komt dat? De 'verrassing' is het gevolg van het gegeven dat het pensioen pas op latere leeftijd de aandacht krijgt die het al eerder had verdiend. Een tegenvallend pensioen kan worden veroorzaakt door meerdere baanwisselingen, een scheiding, wettelijke pensioenwijzigingen die de werkgever heeft doorgevoerd? Goed om dat door een pensioenrechtadviseur te laten nakijken, als alles eerder op de grote hoop is gegooid duurt het langer de oorzaak te vinden.

Een waardeoverdracht is voor pensioenen vanaf € 503,24 gelukkig geen automatisme, spreiding kan ook een keuze zijn. De beste keuze is altijd afhankelijk van uw persoonlijke situatie.  

Deze informatie helpt u hopelijk op weg maar is niet toegespitst op uw persoonlijke situatie. Er kunnen dan ook geen rechten aan worden ontleend. Speelt bij u een soortgelijke kwestie controleer dan de regelgeving van dat moment of laat u bijstaan door een (juridisch) adviseur.