Vijf signalen die je vertellen of je een goed hypotheekadvies krijgt

Roger Hagen - 18-1-2019

Als je een hypotheek gaat afsluiten, zal je zeer waarschijnlijk gebruikmaken van een financieel adviseur bij een onafhankelijk intermediair of bank. Wie de beste prijs biedt valt zo te achterhalen, maar hoe weet je nu of je ook een gedegen advies krijgt? Met deze vijf tips weet je of je een goede adviseur tegenover je hebt.

1. Het aantal hypotheekverstrekkers dat vergeleken wordt.
Dit aantal verschilt sterk per adviseur. Bij banken staat het eigen hypotheekproduct centraal: andere aanbieders worden daarbij niet meegenomen. Voor intermediairs is dit anders, maar ook hier moet je kritisch zijn op het aantal partijen dat vergeleken wordt. Soms zijn intermediairs gelieerd aan grote hypotheekpartijen of hebben zij afspraken met een bepaalde verstrekker. Bij voorkeur vergelijkt jouw adviseur zoveel mogelijk opties. Goed doorvragen dus!

2. Vergelijk vooraf zelf de rentestanden.
Het komt nog regelmatig voor dat adviseurs in het eerste gesprek schermen met een te laag rentetarief. Dat tarief is waarschijnlijk het laagst geldende markttarief van dat moment, maar er is nog niet gekeken of de aanbieder in kwestie op basis van de overige criteria ook daadwerkelijk een geschikte hypotheek voor jou heeft. Met name een indicatie van de maximale hypotheek en maandlasten worden op dit tarief gebaseerd en de teleurstelling is dan ook groot wanneer later in het traject blijkt dat dit tarief niet gaat gelden voor jou. Je had verwacht meer te kunnen lenen dan daadwerkelijk het geval is of je maandlasten vallen veel hoger uit bij hetzelfde geleende bedrag. Een goede adviseur berekent een aantal scenario’s voor je op basis van verschillende rentemogelijkheden die bovendien reëel zijn voor de periode waarin jij nog bezig bent met de aanschaf van de woning. Vergelijk voorafgaand aan het gesprek met je adviseur de rentestanden zelf ook eens, zodat je beslagen ten ijs komt en kritisch kan anticiperen op het gehanteerde tarief.

3. Kijk niet alleen naar de laagste rente!
De hypotheekrente is een belangrijke maar zeker niet de enige indicator voor de mate waarin een hypotheek bij jouw situatie past. Laat je goed voorlichten over de verschillende aanvullende voorwaarden die geldverstrekkers hanteren. Niet ondenkbaar is het om juist hierdoor niet te kiezen voor de allerlaagste hypotheekrente. Dit heeft te maken met jouw wensen en behoeften nu en met name in de toekomst. Denk daarbij aan boetevrije aflossingsmogelijkheden, verlengingsmogelijkheden bij het aflopen van de rentevast periode en bijvoorbeeld de mogelijkheid tot een hogere hypotheek bij verhuizing of als gevolg van energiebesparende investeringen.

4. Word je behandeld als uniek geval?
Want dat wil je als het om hypotheekadvies gaat! Een hypotheek is zeer specifiek voor de situatie van jou en een eventuele partner en vraagt dus om maatwerk. Vaak merk je al snel of een adviseur van plan is om de tijd voor je te nemen en of hij er belang aan hecht dat jij alles begrijpt, wat echt essentieel is bij het maken van een goede keuze. Uiteindelijk ga je een financiële verplichting voor de lange termijn aan en je mag eisen dat je exact weet waar je aan toe bent. Neem daarom geen overhaaste beslissingen en stel al je vragen, ook als je iets niet de eerste keer begrijpt. Let daarnaast op of jouw adviseur ook aanvullende inzichten kan bieden. Denk hierbij aan zaken als bijkomende structurele kosten zoals het eigenwoningforfait, gemeentelijke heffingen, gas, water en elektriciteit en verzekeringspremies. Een hypotheek staat als financiële verplichting nooit op zich, dus zorg ervoor dat je een compleet plaatje gepresenteerd krijgt.

5. Wat voor nazorg krijg je na afsluiting van de hypotheek? 
Vanuit de zorgplicht is elke adviseur verplicht nazorg te verlenen. Aan welke eisen deze nazorg moet voldoen is echter niet expliciet omschreven: er wordt vooral gekeken naar de redelijke verwachting die jij als klant mag hebben van jouw adviseur. De invulling per adviseur is dan ook divers en je doet er verstandig aan te vragen wat je tot deze nazorg mag rekenen. Zo is het geen overbodige luxe als iemand periodiek bij jou nagaat of de hypotheek nog steeds perfect past bij jouw persoonlijke situatie en vermogensdoelen. De adviseur kan zijn service rondom nazorg hebben vastgelegd in zijn dienstverleningsdocument en anders kun je dit laten vastleggen in een aanvullende overeenkomst. Mocht het zo zijn dat de adviseur aanvullende kosten rekent voor bepaalde nazorg, dan is het verstandig hier ook duidelijke afspraken over te maken.

Als je kritisch bent op deze zaken, zul je snel genoeg doorhebben met wat voor een adviseur je te maken hebt. Hypotheekmaterie blijft op veel vlakken uitgebreid en complex. Het allerbelangrijkste doel dat jij als klant kunt hebben is dat je straks begrijpt wat je hebt afgesloten en waarom. Een adviseur die er met jou in zit for the long run zal, behalve transparant en onafhankelijk, ook eager zijn om jou alle complexe elementen begrijpelijk uit te leggen en je bij de hand nemen in iedere stap van het proces.