Scheiden en hypotheek: wat gebeurt er met ons huis?

Raymond de Vries - 1-3-2021

Scheiden heeft een heftige impact op je leven. Zeker als je ook nog moet verhuizen. Een huis kan een bijzondere betekenis hebben, als bijvoorbeeld de kinderen er geboren zijn. Veel partners zullen na de scheiding afscheid moeten nemen van hun huis. Of is het mogelijk dat een van jullie het huis aanhoudt?

Goed scheidingsadvies helpt je om de vele moeilijke keuzes te maken tijdens je scheiding. Wellicht is er veel meer mogelijk dan je nu denkt. De hypotheekverstrekker mag namelijk van de regels afwijken bij een scheiding.

Heb je samen met je ex-partner een huis met hypotheek? Wat betekent de scheiding dan voor jullie en wat zijn de gevolgen voor je hypotheek?

Jullie huis na de scheiding

Hebben jullie een koophuis en zijn jullie in gemeenschap van goederen getrouwd? Dan zijn jullie beide voor de helft eigenaar van het huis. Zit er een hypotheek op de woning, dan hebben jullie na de scheiding allebei een eigenwoningschuld. Wanneer jullie getrouwd waren onder huwelijkse voorwaarden kan er een andere verdeling afgesproken zijn.

Als een van jullie na de scheiding in het huis wil blijven wonen zal de helft van het huis van de ex-partner gekocht moeten worden. Is er sprake van een overwaarde? Dan zal je ex uitgekocht moeten worden. De kans is groot dat je dit bedrag niet hebt liggen.
Gelukkig kan dit worden meegefinancierd in de hypotheek, mits het inkomen dit toelaat natuurlijk. Bij een positieve toetsing van het inkomen kun je bij de meeste geldverstrekkers uitkopen via verhoging op de hypotheek. Deze beheernormen worden ook aangehouden bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie. Lukt uitkopen niet via je hypotheek, dan kun je een persoonlijke lening afsluiten.

Er is door de jaren heen veel veranderd. Hebben jullie je hypotheek afgesloten voor 2013, dan gelden er nu andere regels dan toen. Je kon toen nog veel meer lenen dan de waarde van de woning, dat is nu wel anders. Ook zul je bij een nieuwe hypotheek moeten kiezen voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire aflossing, als je tenminste gebruik wilt maken van hypotheekrenteaftrek.

Jullie hypotheek na de scheiding

Zou een van jullie graag in het huis blijven wonen? Als je uit elkaar gaat zal de bank één van beiden uit hoofdelijke aansprakelijkheid ontslaan. Hiervoor zal de bank de situatie opnieuw moeten beoordelen. Wat zijn de inkomsten, wat is de waarde van het huis op dit moment en kan de achterblijver deze lasten alleen betalen. Hou er wel rekening mee dat je misschien alimentatie moet betalen aan je ex-partner, dat is ook van invloed je inkomsten en beïnvloed de hoogte van je nieuwe hypotheek.

Normaal kijkt de bank naar de hypotheeknormen om te beoordelen of je de hypotheek zonder problemen kan dragen. Deze normen zijn bedacht om je te beschermen tegen een te hoge lening als je een nieuwe hypotheek afsluit. Bij een scheiding mag de bank deze normen wat verruimen.
Vaak is het mogelijk om de ex-partner uit hoofdelijke aansprakelijkheid te ontslaan en de oude hypotheek over te zetten op de achterblijvende partner.

Het huis verkopen na de scheiding

Soms is het beter om na de scheiding het huis te verkopen. Waarschijnlijk hebben jullie deze woning gekocht op jullie beide salarissen en is het niet mogelijk om de hypotheek van één salaris te betalen. Met de opbrengst van de verkoop wordt de hypotheek afgelost. Is er overwaarde, dan krijgen jullie allebei je deel. Wanneer je getrouwd was in gemeenschap van goederen heb je recht op de helft. Of je dit ook daadwerkelijk krijgt hangt af van andere deelonderwerpen van de scheiding. Was je getrouwd onder huwelijkse voorwaarden dan kan de verdeling anders zijn.

Het kan natuurlijk ook dat er een restschuld overblijft na de verkoop van jullie huis. Ook deze schuld wordt eerlijk verdeeld. Hadden jullie een hypotheek met NHG, dan wordt de restschuld in sommige gevallen kwijtgescholden.

Belastingtechnisch komt er heel wat kijken bij een scheiding. Wat de beste keuze is en hoe je dit tijdens je scheiding eerlijk kunt regelen? Daarvoor vraag je scheidingsadvies aan. Goed advies voorkomt dat je onnodig dure keuzes maakt, waar je later spijt van krijgt.

Rustig wonen na de scheiding

Natuurlijk is het de bedoeling dat jullie na de scheiding allebei weer verder kunnen met jullie leven, maar nu zonder elkaar. De scheidingsbegeleider brengt in kaart wat er moet gebeuren om goed uit elkaar te gaan. Hieronder vallen natuurlijk ook het huis, de hypotheek en bijbehorende verzekeringen. De scheidingsbegeleider zal onderzoeken of de gemaakte afspraken haalbaar zijn en voor jullie beide de beste oplossing vormen.

Na je scheiding zul je wellicht een nieuwe woning moeten zoeken. Voor het aanvragen van een nieuwe hypotheek heb je diverse scheidingsdocumenten nodig. Bijvoorbeeld een echtscheidingsconvenant, waar alle afspraken rondom jullie scheiding in staan. Deze documenten zijn belangrijk voor het aanvragen van een nieuwe hypotheek. Er staat in vermeld hoe de afspraken zijn gemaakt betreft alimentatie, vermogens, schulden en hoe je vorige hypotheek is afgehandeld.
Zitten jullie in een vechtscheiding? Dan zal er alleen een beschikking en inschrijving zijn. De scheidingsbegeleider helpt je aan de juiste documenten voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Hoewel je hoofd tijdens een scheiding er niet naar staat en je dag in dag uit door een emotionele rollercoaster gaat, is het belangrijk dat al deze zaken goed op papier komen te staan. Je bespaart er jezelf een hoop ellende mee.

Denk je aan scheiden? Vraag dan vandaag nog advies aan de scheidingsbegeleider.