Renteherziening ! en heeft U een spaarhypotheek ?

Jan van Tol - 9-10-2018

Weet U het nog in het verleden financierden we massaal huizen met een spaarhypotheek, in combinatie met aflossingsvrij deel.

We deden fiscaal bezien net alsof de schuld gedurende de looptijd constant bleef, zodat de rente over deze periode maximaal aftrekbaar zou zijn. En vervolgens werd deze rente jaarlijks opgeteld bij de ingelegde spaarpremie.
Ieder jaar werd dat meer, zolang er maar premie en rente betaald werd. Die rente bijtelling (Interest) was belastingvrij indien we ons maar aan de spelregels hielden. ( De fiscale tijdklem heette dat )

Bij aanvang wisten we de hoogte van de schuld, het bedrag dat afgelost moest worden de rente en de looptijd.
Kortom een prima constructie toen !!!

Echter de hypotheekrente ging zakken, de fiscale tarieven daalden en het eigenwoningforfait gooide hier en daar ook extra roet in het eten.

Kortom wanneer u nu voor een rente herziening staat dan zal de rente veelal lager zijn dan destijds.
Het gevolg zal zijn dat de (spaar) premie zal stijgen. Een soort wip/wap effect

Komt bij dat het 2e deel van de premie het overlijdensdeel door de lage rente nu voordeliger afgesloten zou kunnen worden.
Soms zelfs ondanks de gestegen leeftijd. ( Bij een gezond risico )

Het is dus belangrijk wanneer u een spaarhypotheek heeft om is bekijken of omzetting,
(en vaak kan dit ook onderhands dus zonder notariskosten) voor u zinvol is.

Misschien niet direct maar wel op termijn want met de afkoopwaarde, en dat kan sinds 1 april dus belastingvrij kunt u uw schuld voor een deel aflossen en betaald u dus over een lager bedrag rente.

Indien uw inkomen dan ook nog lineaire aflossing mogelijk maakt, daalt uw maandlast dus iedere maand en zal er mogelijk ook ruimte zijnom meer af te lossen waardoor het proces iedere maand dus versnelt.

Die extra ruimte kan ook gebruikt worden om de vaak ook nog aanwezige aflossingsvrije deel af te lossen.

Let wel op !!! Het is niet in alle situaties handig om zo'n omzetting te doen, deskundig advies is noodzakelijk.

Vragen!! Neem contact op met een adviseur !!!