Kiezen voor de lineaire hypotheek?

L.J.T. van de Ven - 14-3-2018

Voor nieuwe hypotheken (v.a. 1-1-2013) zijn er twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Waarom kiezen voor de lineaire hypotheek?

De annuïteitenhypotheek is populairder dan de lineaire hypotheek. Dat is ook te verklaren. In de annuïteitenhypotheek zijn de maandlasten de eerste 15 jaren lager. Indien je het financieel kunt bolwerken is er toch wel iets te zeggen voor de lineaire hypotheek. Wat zijn grote voordelen van deze hypotheekvorm?

Kiezen voor dalende hypotheeklasten

De maandlasten in de annuïteitenhypotheek bestaan in het begin voor het overgrote deel uit rentelasten en maar voor een klein deel uit aflossingen. Hierdoor zakt de hypotheekschuld langzaam. In de lineaire hypotheek wordt de totale hypotheekschuld gedeeld door de looptijd in maanden. Stel, je hebt een hypotheek van 198.000 euro. De hypotheek wordt afbetaald in 30 jaren. De maandelijkse aflossing bedraagt 198.000 euro / 360 maanden = 550 euro per maand aan aflossing. Deze vorm zorgt voor een snellere aflossing van de hypotheekschuld.

Kleinere kans op een restschuld

Als je de hypotheeklasten niet meer kunt opbrengen, moet je het huis verkopen. Er ontstaat een probleem als de hypotheekschuld op dat moment hoger is dan de verkoopopbrengst. Het huis wordt dan verkocht met een restschuld. Na het verkopen van het huis blijf je dus nog aflossen voor de hypotheek die op het huis zat. In de lineaire hypotheek gaat de aflossing sneller in vergelijking met de annuïteitenhypotheek. Hierdoor is er een kleinere kans op een restschuld.

Het is de goedkoopste hypotheekvorm

Over de gehele looptijd gerekend is de lineaire hypotheek de goedkopere hypotheekvorm van de twee. In de annuïteitenhypotheek bestaat de maandlast in het begin voor het overgrote deel uit hypotheekrente. De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar. Hierdoor betaal je in het begin netto veel minder voor de annuïteitenhypotheek. Maar in de lineaire hypotheek gaat de aflossing sneller, hierdoor betaal je minder hypotheekrente gedurende de gehele looptijd. In het begin is de annuïteitenhypotheek dus goedkoper, maar over de gehele looptijd gerekend de lineaire hypotheek.

De lineaire hypotheek is een eenvoudige hypotheekvorm

De annuïteitenhypotheek is een complexe hypotheekvorm. Bij een renteherziening en bij extra aflossingen moeten de maandelijkse annuïteiten herberekend worden. De lineaire hypotheek is eenvoudig. De hypotheekschuld moet gedurende de resterende looptijd afbetaald worden. Je kunt zelf eenvoudig berekenen wat het effect is van extra aflossingen op de maandlasten.

Je hypotheek omzetten naar een lineaire hypotheek

Hypotheken afgesloten vóór 2013 zijn vaak een beleggingshypotheek, spaarhypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvormen hebben als nadeel dat de aflossing wordt doorgeschoven naar de einddatum, of de schuld wordt helemaal niet afbetaald. Ook deze vormen kun je omzetten naar de lineaire hypotheek. Vooral de aflossingsvrije hypotheek willen veel huiseigenaren vanaf, omdat de schuld altijd maximaal blijft.

Kortom, de lineaire hypotheek zorgt voor hogere maandlasten gedurende de eerste jaren van de looptijd, maar toch zijn er grote voordelen. Overleg met jouw hypotheekadviseur wat voor jou de beste keuze is.