Jouw eerste huis: welke risico's komen erbij kijken?

Sharon Regeer - 10-4-2018

Het is een moment waar je misschien lang naar uit hebt gekeken: de aankoop van jouw eerste woning. Nadat jouw bod door de verkoper is geaccepteerd, is het tijd om de financiering te regelen. Een hypotheekadvies bevat niet alleen een advies over de hypotheek zelf, maar ook over de risico’s die een hypotheek met zich mee brengt. Jouw hypotheekadviseur baseert zijn advies op jouw persoonlijke situatie, wensen, doelstellingen en risicobereidheid. In deze blog beschrijven wij kort de mogelijkheden van een eerste hypotheek en de verschillende risico’s die daarbij horen.

Jouw eerste hypotheek
Sinds 1 januari 2013 geldt er voor het recht op hypotheekrenteaftrek een aflossingsverplichting. Dit houdt in dat de hypotheek binnen 30 jaar geheel moet worden afgelost. Je hebt de keuze uit twee aflossingsvormen: annuïtair of lineair. Bij een lineaire hypotheek is de aanvangslast hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, maar de totale kosten over de gehele looptijd zijn lager. De lineaire hypotheek kan interessant zijn wanneer je verwacht dat jouw inkomen in de toekomst zal dalen, bijvoorbeeld doordat je minder gaat werken of doordat je met pensioen gaat. In de meeste gevallen wordt voor de annuïtaire hypotheekvorm gekozen.

Bij de meeste tussenpersonen krijg je onafhankelijk advies. Dat wil zeggen dat bij de berekening van jouw hypotheek meerdere banken in Nederland met elkaar worden vergeleken op het gebied van prijs (hypotheekrente) en voorwaarden.

Overlijdensrisico
Koop je een huis samen met jouw partner? Wanneer één van jullie onverhoopt komt te overlijden, heeft de overblijvende partner misschien niet genoeg inkomen om de maandelijkse rente en aflossing van de hypotheek te kunnen blijven betalen en moet hij of zij de woning verkopen. Dit kan je voorkomen door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Arbeidsongeschiktheidsrisico
Door allerlei verschillende oorzaken kan je arbeidsongeschikt raken. Je hebt bijvoorbeeld last van chronische rugklachten waardoor je jouw werk niet meer kunt uitoefenen of je houdt blijvend letsel over aan een verkeersongeluk. Als je arbeidsongeschikt raakt en te maken krijgt met een uitkering, welke waarschijnlijk lager is dan jouw salaris, kan je de maandelijkse hypotheeklasten misschien niet meer betalen. Om dit risico af te dekken kan je een verzekering afsluiten, de zogenoemde ‘maandlastbeschermer’.

Ben je zelfstandig ondernemer? Dan heb je geen recht op loondoorbetaling door de werkgever en is er vanuit de overheid niets voor jou geregeld. Het kan verstandig zijn een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Wilt je meer informatie? Neem dan contact op met jouw inkomensadviseur.

Werkloosheidsrisico
Ook in het geval van een contract voor onbepaalde tijd bestaat er een risico dat je door jouw werkgever ontslagen wordt. Dit kan verschillende redenen hebben, bijvoorbeeld een faillissement van jouw werkgever. Een gedeelte van het werkloosheidsrisico wordt afgedekt door een WW-uitkering. De duur en hoogte van de uitkering zijn echter beperkt.

Voldoe je aan de wekeneis (26 van de laatste 36 weken gewerkt), dan krijg je een WW-uitkering van drie maanden. Voldoe je ook aan de jareneis (ten minste vier van de vijf laatste kalenderjaren gewerkt), dan duurt de uitkering langer dan drie maanden. De eerste twee maanden krijg je 75% van het WW-maandloon uitgekeerd en vanaf de derde maand is dit 70% van het WW-maandloon. Een schatting van de hoogte en uitkeringsduur kan je vinden in jouw persoonlijke gegevens op de website van het UWV.

Het risico van werkloosheid kan je afdekken door een werkloosheidsverzekering af te sluiten. Dit is alleen mogelijk in combinatie met een maandlastenbeschermer en de uitkeringsduur van deze werkloosheidsverzekering is maximaal 24 maanden.

Pensioen
Pensioen wordt ook wel het langlevenrisico genoemd. Ga je binnen 30 jaar na ingang van de hypotheek met pensioen? Dan is het belangrijk dat er gekeken wordt of de hypotheek ook haalbaar is op basis van jouw (te verwachten) pensioeninkomen. Je bouwt mogelijk pensioen op in drie verschillende categorieën: AOW, pensioen via de werkgever en individueel aanvullend pensioen. Ben je zelfstandig ondernemer? Dan bouw je geen pensioen op via uw werkgever, maar dien je voor jouw eigen pensioenopbouw te zorgen. Wil je aanvullend pensioen opbouwen via een individuele regeling? Jouw vermogensadviseur kan jou hierbij helpen.

Bron: www.uwv.nl