Je hebt een hypotheek nodig, waar begin je?

Christiene Hake- van Schuppen - 20-9-2022

Alles valt of staat met een goede voorbereiding. 

Waar heb je een hypotheek voor nodig, welke maandlast wil je maximaal betalen en wil je wel of niet aflossen, zijn zaken waar je vooraf al over na kunt denken.

Bestedingsdoel
Waar wil je een hypotheek voor aanvragen is van belang voor het gehele plaatje, wil je:
- een huis kopen
- een tweede huis kopen; al dan niet voor verhuur of eigen gebruik
- het huis gaan verbouwen of gaan verduurzamen
- geld vrij maken uit de overwaarde om  'op te eten' 
- een lopende hypotheek oversluiten en wellicht veranderen of verhogen

Natuurlijk is het allemaal mogelijk, zolang het bij het inkomen past en de marktwaarde van de woning het toelaat. Bij iedere besteding spelen verschillende factoren een rol. Zo bepaald het doel of je hypotheek rente voor renteaftrek in aanmerking komt. Maar ook of je wel of geen hypotheek met NHG kunt krijgen. En niet onbelangrijk ook niet alle geldverstrekkers financieren alle wensen, zo kan je bijvoorbeeld geen reguliere hypotheek aanvragen voor een woonhuis die je wilt verhuren. En ben je starter en wil je een aflossingsvrije hypotheek? Dat kan wel, maar je komt dan niet voor een hypotheek met NHG in aanmerking en je beperkt de maximale lening.

Maandlast
De maandlast hangt uiteraard af van de hoogte van de lening. Ook de leenvorm is van invloed en uiteraard het rentetarief. Hoe langer de rente vast staat, hoe hoger het tarief. Maar je hebt dan ook langer zekerheid van vaste lasten en je kunt vaak net wat meer lenen dan wanneer je de rente 9 jaar of korter vast zet. Als je vooraf voor jezelf vast stelt wat je maximaal aan de hypotheek wilt uitgeven kan je daar een hypotheek op aan laten sluiten. Soms houdt dat in dat je een lagere hypotheek moet kiezen en daarmee misschien ook je woonwens moet aanpassen. Dat kan je maar beter weten voordat je de zoektocht start. Met stijgende rente tarieven is het van belang regelmatig door te rekenen wat de lasten worden bij welke hypotheek. 

Hypotheek vorm
Vooraf kan je nadenken of je wel of geen restschuld wilt overhouden op de einddatum, je kan inventariseren of je misschien een lopende hypotheek kunt verhuizen met behoud van de leenvorm en de rente of dat je in de eerste jaren juist meer of minder of niet wilt aflossen. Voor bijna alle wensen is wel een hypotheek vorm te vinden. 

Wensen en werkelijkheid
Als je de wensen in kaart hebt gebracht kan je aan de slag om te (laten) bepalen of deze wensen ook omgezet kunnen worden in een hypotheek. De beste hypotheek is een op maat samengestelde hypotheek. Je kunt ervoor kiezen om een hypotheek adviseur in de arm te nemen, die gaat samen met jou bekijken wat het beste aansluit bij je wensen en ook nog mag binnen de wettelijke kaders en de kaders die de geldverstrekker hanteert. Je kan het ook allemaal zelf uitzoeken en voor execution only kiezen. Je krijgt dan geen advies en regelt alles helemaal zelf. In de praktijk horen wij vaak 'aan die optie had ik nooit gedacht' dus of de besparing die je maakt met execution only de moeite waard is, valt te bezien. Zodra je exact hebt bepaald welke hypotheek vorm, rentevast periode en voorwaarden je voorkeur hebben, zoek je daarbij de best passende geldverstrekker. En heb je ook die gekozen dan gaat het aanvraag en bemiddelingstraject van start. 

Als de aanvraag is ingediend gaat de geldverstrekker de rente voor jou reserveren. Daarna vraagt hij stukken bij je op zoals een loonstrook en werkgeversverklaring of jaarcijfers als je zelfstandig ondernemer of ZZP-er bent. Maar ook de woning wordt beoordeeld. Zo is een taxatierapport vaak gewenst en indien er sprake is van aankoop, een koopakte. Zodra alle gevraagde stukken zijn aangeleverd, gaat de geldverstrekker alles pas definitief beoordelen. Zodra zij de hypotheek verantwoord vinden en deze willen verstrekken zullen zij een bindend aanbod uitbrengen. Als je dat proces vlot wilt laten verlopen, zorg je dat je vooraf alle infomatie die van belang is zorgvuldig communiceerd en de documenten verzameld die nodig zijn voor de beoordeling.

Dit traject kan meestal binnen ca 4 weken afgerond worden maar het is per situatie verschillend en soms hebben financiële instellingen verwerkingsachterstanden waardoor het langer duurt. De ervaring is dat het valt of staat met het vlot, volledig en tijdig aanleveren van gevraagde stukken. En dus met een goede voorbereiding.