Is het voordeel van NHG nog wel aantrekkelijk genoeg?

Michel Dijk - 28-3-2018

Een hypotheek met NHG kies je om risico’s in te dammen, maar vooral om de maandlasten te drukken. Is het voordeel nog wel aantrekkelijk genoeg?




Sinds 2013 trekt de huizenmarkt weer aan. Eerst nog wel voorzichtig, want er was nog steeds geen vertrouwen in de huizenprijzen. Je wilt namelijk het liefst geen huis kopen waarvan de waarde waarschijnlijk gaat zakken. Met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heb je zekerheid. Als je genoodzaakt bent om het huis te verkopen door bijvoorbeeld een echtscheiding of werkloosheid, worden de restschulden onder strikte voorwaarden niet jouw probleem. De belangrijkste reden om te kiezen voor een hypotheek met NHG is de lagere hypotheekrente. Maar dat voordeel wordt steeds kleiner.




NHG – wat heeft de bank er aan?



Als je de hypotheeklasten niet meer kunt ophoesten, ben je blij met een NHG-hypotheek. Restschulden worden jou in bepaalde gevallen kwijtgescholden. Dat is jouw voordeel. Restschulden blijven normaal gesproken na de verkoop van het huis namelijk jouw probleem. Toch hechten ook geldverstrekkers aan een hypotheek met NHG. Het verhalen van restschulden op de voormalige huiseigenaren is namelijk niet zo eenvoudig. Een huis wordt bijvoorbeeld verkocht met een restschuld van 50.000 euro. Het verhalen van het volledige bedrag op de voormalige huiseigenaar gaat waarschijnlijk niet lukken. Daarom belonen geldverstrekkers de huizenkopers die kiezen voor NHG met een rentekorting van een paar tiende procentpunten.




Het voordeel van NHG wordt kleiner



Het gaat goed met de huizenprijzen en op hypotheken die sinds 2013 worden afgesloten wordt maandelijks afbetaald. Deze combinatie zorgt voor een kleiner wordende kans op restschulden. Geldverstrekkers hechten hierdoor ook steeds minder aan een hypotheek met NHG. Misschien ben je ook wel beter uit zonder.




De belangrijkste reden om te kiezen voor een hypotheek met NHG is de lagere hypotheekrente. Maar dat voordeel wordt steeds kleiner?.





Waarom niet kiezen voor NHG?



Daar zijn twee belangrijke redenen voor. Ten eerste is NHG niet gratis. Bij het afsluiten van de hypotheek betaal je eenmalig 1 procent van de koopsom. Met een groot voordeel in hypotheeklasten heb je het bedrag gauw terugverdiend, maar bij een beperkter voordeel duurt het langer tot je de investering hebt terugverdiend. Er speelt ook nog zoiets als een rente-opslag. Je sluit bijvoorbeeld een hypotheek af van 200.000 euro. Dit bedrag heb je nodig om het kopen van een huis van 200.000 euro te financieren. Geldverstrekkers verwerken in dat geval een risico-opslag in de hypotheekrente. Dat doen ze bij NHG-hypotheken niet. Na 10 of 15 jaren heb je al een flink deel van de hypotheek afbetaald. Mogelijk kun je nu korting krijgen op de hypotheek zonder NHG door de risico-opslag uit de hypotheek te sleutelen. Het risico voor de geldverstrekker is immers minder.




Toch wil dit nog niet zeggen dat het kiezen voor NHG niet aan te raden is, maar het is niet meer zo vanzelfsprekend. Een goed advies geeft inzicht in wat de verstandigste keuze is.