Hypotheken voor senioren: dit zijn de mogelijkheden

Ingrid van de Braak - 17-12-2018

Als het gaat om hypotheken voor senioren, wordt er vaak gedacht in onmogelijkheden. Wij laten graag zien welke mogelijkheden er nog wél zijn als je ouder bent.

Regel het voor je 57e
Als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten, of een bestaande hypotheek wilt verhogen, houden hypotheekverstrekkers al vanaf je 57e jaar rekening met je pensioeninkomen. Is je pensioeninkomen lager, wordt bij het verstrekken van een hypotheek rekening gehouden met het lagere pensioeninkomen. De reden hiervoor is dat banken willen voorkomen dat je onverantwoord leent. Je moet namelijk 30 jaar lang de lasten van een annuïteitenhypotheek kunnen dragen. Daarop zijn de regels gebaseerd. Ben je toch ouder dan 57? Ook dan zijn er nog mogelijkheden.

NHG is een uitkomst voor doorstromende senioren
Heb je lagere of gelijkblijvende woonlasten na je verhuizing, bijvoorbeeld omdat je kleiner gaat wonen? Kies dan voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In dat geval mag de bank namelijk je werkelijke woonlasten als uitgangspunt nemen voor je nieuwe hypotheek. Dat betekent dat je meer kunt lenen bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek dan bij een variant die je volledig aflost. Voorwaarden voor een NHG-hypotheek zijn dat je nieuwe woning maximaal € 290.000 (vanaf 1 januari 2019) mag kosten en dat de rente minimaal 20 jaar vaststaat. Ook zonder NHG hanteren enkele geldverstrekkers deze normen.

Voor de volledigheid: er zijn situaties waarin je maandlasten hoger mogen uitvallen, bijvoorbeeld wanneer je meer gaat aflossen op de hypotheek of wanneer je met spoed moet verhuizen. Je bank overlegt dit vooraf met de uitvoerder van de NHG, het Waarborgfonds Eigen Woningen. Ook zijn er situaties waarin de rente niet minimaal 20 jaar vast hoeft te staan. Je hypotheekadviseur vertelt je hier graag meer over.

Inkomstenbronnen die extra ruimte bieden
Vanaf je 57e wordt er dus op je (toekomstige) pensioeninkomen getoetst. Doordat je (toekomstige) pensioeninkomen meestal lager is dan je inkomen uit werk, kun je als oudere vaak een lager hypotheekbedrag lenen. Zelfs geld uit het inkomen van mensen die doorwerken na de AOW-leeftijd wordt niet meegerekend voor de hypotheek. Maar er zijn wel andere inkomstenbronnen die je extra ruimte kunnen bieden:

• Inkomen uit privé afgesloten pensioenvoorzieningen (bv. bankspaarrekening of lijfrenteverzekering). Dit telt wel mee voor je nieuwe hypotheekaanvraag. Het kan wel verschil maken of dit inkomen al uitgekeerd wordt of dat het in de toekomst uitgekeerd wordt.
  
• Inkomen uit beleggingen, spaargeld of ander vrij vermogen. Hier kun je 3% van optellen bij het inkomen dat meetelt voor je hypotheekaanvraag.
  

Meer weten over een hypotheek voor senioren? Maak een vrijblijvende afspraak met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Zo krijg je een duidelijk advies over wat verstandig is in jouw persoonlijke situatie.