Hypotheekrente meenemen naar nieuwe woning

Annika Wiesman - 3-1-2023

Verhuizen en uw hypotheekrente meenemen
De afgelopen jaren is de hypotheekrente historisch laag geweest. Nu de rente is gestegen, is uw hypotheekrente meenemen opeens een stuk interessanter geworden. Maar wat is een meeneemregeling of verhuisregeling eigenlijk en hoe werkt het precies?
 
Nieuwe hypotheek afsluiten of hypotheekrente meenemen
De meeste mensen die tussen 2014 en 2022 een woning aankochten, sloten hiervoor een geheel nieuwe hypotheek en een nieuw rentecontract af. De hypotheekrente werd vaak 10 jaar, 20 jaar of soms wel 30 jaar lang vastgezet. Dit jaar zijn de hypotheekrentes behoorlijk gestegen. Dit roept vragen op bij woningeigenaren die nu een hypotheek hebben met gunstige rentecondities. Is dit een goed moment om een huis aan te kopen? Is het slim om nu een hypotheek af te sluiten? Kan ik mijn hypotheekrente meenemen naar een volgende woning?

Meeneemregeling of verhuisregeling
Heeft uw huidige geldverstrekker een meeneemregeling of verhuisregeling opgenomen in de hypotheekvoorwaarden? Goed nieuws! Dan kunt u mogelijk uw hypotheekrente meenemen naar een andere woning. U houdt uw rentecontract op uw bestaande hypotheek dan in stand, en u hoeft alleen de nieuwe hypotheekrente te betalen over het gedeelte dat u bij leent. Dit komt vaak voor, als u naar een duurdere woning verhuist.

Rekenvoorbeeld: hypotheekrente meenemen of een geheel nieuwe hypotheek
Uw hypotheekrente meenemen, is niet altijd voordelig. Soms is het beter om toch een geheel nieuwe hypotheek af te sluiten. Bijvoorbeeld als de voorwaarden van uw huidige geldverstrekker niet op uw nieuwe woonwensen. Of als u nog maar een kleine hypotheek heeft, en uw huidige geldverstrekker veel hogere rentes aanbiedt dan andere geldverstrekkers voor het bij te lenen bedrag. Een zorgvuldige afweging is dus van belang.

We laten de opties: “hypotheekrente meenemen” of “geheel nieuwe hypotheek” graag nog zien aan de hand van een voorbeeld.

Uitgangspunten rekenvoorbeeld
 
Huidige situatie:
– in 2016 een woning gekocht met een hypotheek van €250.000
– de hypotheek is nog €200.000.
– de huidige woning is voor €300.000 verkocht. U heeft dus €100.000 overwaarde.
– uw rente staat tot 2036 vast voor 1,65%.
– uw huidige geldverstrekker (Partij A) biedt nieuwe hypotheken aan tegen 4,10%.
– een andere geldverstrekker (Partij B) biedt nieuwe hypotheek aan tegen 3,95%

Gewenste situatie:
– nieuwe woning aankopen voor €350.000 (inclusief kosten koper)
– u wilt uw overwaarde (€100.000) gebruiken voor deze aankoop. U heeft dus €250.000 hypotheek nodig.
– u wilt voor de nieuwe hypotheek zo min mogelijk rente betalen.

Hypotheekrente meenemen of een nieuwe hypotheek
Deze afbeelding (klik om te openen) maakt het verschil duidelijk tussen de volgende opties:

Optie 1: uw hypotheekrente meenemen naar de nieuwe woning. De bestaande hypotheek van €200.000 bij Partij A wordt als het ware overgezet naar uw nieuwe woning. U sluit daarbij een extra hypotheek van €50.000 bij Partij A af, tegen de actuele hypotheekrente van Partij A.

Optie 2: u gaat een nieuwe hypotheek afsluiten bij Partij B. De hypotheek bij Partij A wordt afgelost na de verkoop van uw oude woning, en het rentecontract vervalt. Over de nieuwe hypotheek van €250.000 bij Partij B, betaalt u de actuele hypotheekrente van Partij B.
 
Conclusie
In dit voorbeeld, is de optie ‘hypotheekrente meenemen’ veel voordeliger dan het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Dit komt, omdat u over een groot deel van de hypotheek nog 1,65% rente betaalt. Ondanks dat de Partij A een hogere rente voor nieuwe hypotheken hanteert dan Partij B. Bij een annuïteiten hypotheek met een looptijd van 30 jaar, is de hoogte van de bruto maandlast in dit voorbeeld als volgt:

Hypotheekrente meenemen bij Partij A: € 946 per maand
Een nieuwe hypotheek afsluiten bij Partij B: € 1.186 per maand

Het verschil is € 240 per maand.

Procedure bij hypotheekrente meeverhuizen
Iedere geldverstrekker heeft zijn eigen voorwaarden, en de precieze werkwijze bij hypotheekrente meenemen kan dan ook variëren. Het koopproces van een andere woning, verloopt in de basis niet veel anders dan wanneer u een geheel nieuwe hypotheek afsluit. We zetten de belangrijkste aandachtspunten hier op een rij:

1. De geldverstrekker toetst bij aankoop opnieuw de financiële haalbaarheid van de hypotheek. Ook als u de hypotheek per saldo niet hoeft te verhogen voor uw nieuwe aankoop. Er is dus geen garantie dat, als u de hypotheek nu in de praktijk al jaren kunt betalen, de geldverstrekker de hypotheek wil voortzetten op uw nieuw aan te kopen woning.
   
2. De geldverstrekker bekijkt of uw hypotheek bij het verhuizen nog steeds in dezelfde tariefklasse valt. Als dat zo is, dan betaalt u misschien, ook mét verhuisregeling, toch een andere rente. De indeling in een andere tariefklasse, kan zorgen voor zowel een verhoging als een verlaging van de hypotheekrente.
   
3. De geldverstrekker kijkt ook naar de hoogte van uw huidige hypotheek en de (verwachte) verkoopopbrengst van uw woning. Vaak kunt u de financiering van uw nieuwe woning al verzorgen, voordat u uw huidige woning al definitief heeft verkocht. In dat geval houden de geldverstrekker en wij wel rekening met een mogelijk tegenvallende verkoopopbrengst. Het is immers niet de bedoeling dat u een restschuld overhoudt!
   
4. Als u uw hypotheekrente meeverhuist, dan blijft u verbonden aan uw huidige geldverstrekker. Als u een geheel nieuwe hypotheek afsluit, heeft u keuze uit een grote diversiteit aan aanbieders.
   
5. Heeft u nu een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) en koopt u een woning aan die niet voor NHG in aanmerking komt? Ook dan kunt u te maken krijgen met een tariefwijziging. Sommige geldverstrekkers bieden geen meeneemregeling aan bij overgang van NHG naar niet-NHG, of andersom.
   
6. Loopt het rentecontract op uw bestaande hypotheek binnen 10 jaar af? Dan wordt de hypotheeklast getoetst, alsof u 5% rente over dit gedeelte betaalt. Ook als uw rente in werkelijkheid veel lager is. Om deze reden wordt de leencapaciteit van kopers die de verhuisregeling willen gebruiken, soms beperkt.
   

Advies over hypotheekrente meenemen
De hypotheekrente meenemen, kan in veel gevallen erg voordelig zijn. Soms is de mogelijkheid om de rente mee te verhuizen, doorslaggevend in het besluit om een andere woning aan te kopen.

Tegelijkertijd zijn er ook veel zaken waarmee u rekening moet houden, als u de meeneemregeling of verhuisregeling wilt benutten. Een zorgvuldige afweging is erg belangrijk, zodat u zeker weet dat u de juiste keuze maakt. Een goede adviseur neemt u mee in deze afweging, en brengt de financiële en praktische voor- en nadelen overzichtelijk voor u in kaart.