Hypotheek oversluiten?

Erik van Cromvoirt - 7-10-2017

Beter is het om te beoordelen of de nieuwe rente bij oversluiten beter past bij live events zoals bijvoorbeeld de gewenste pensioendatum, een stille wens om te verhuizen of  kinderen die op enig moment niet meer tot het financiële huishouden gaan behoren.
Oversluiten, de zin en onzin

De hypotheek oversluiten kun je doen bij de bank waar je al zit of bij een andere bank. In beide gevallen wordt eerst het bestaande rentecontract “afgekocht”. Met name bij lage rentestanden geeft het afkopen van het rentecontract bijna altijd een boeterente; het bedrag aan rente welke de bank “mist” door het vroegtijdig afscheid nemen van het contract. De wijze van deze berekening kan per bank afwijken. Na het betalen van de boeterente kun je of blijven bij dezelfde bank onder nieuwe voorwaarden of naar een willekeurig andere bank. In het laatste geval wordt je wel getoetst of je voldoet aan de leennormen.

Het afkopen van het rentecontract is dus eigenlijk een koekje van eigen deeg. Althans zo lijkt het.  Er zijn voordelen te behalen, maar niet gegarandeerd en mogelijk bankspecifiek. Soms is het beslist niet zinvol en soms wel. Het is aan te bevelen om de keus niet uitsluitend af te laten hangen van het directe financiële gewin maar zeker ook van de persoonlijke doelen en wensen. Wanneer het uitzitten van het rente contract niet meer zo lang duurt dan kun je kiezen voor een lange renteduur en dus nu voor zekerheid gaan. Hoe de rente zich ook ontwikkelt, je hebt dan in ieder geval zekerheid over je toekomstige woonlasten.

Rentemiddeling

Een bijzondere vorm van oversluiten is rentemiddeling. Je blijft dan bij dezelfde bank en de boeterente zoals hiervoor beschreven wordt omgerekend naar een rente-opslag voor de nieuwe rentevast-periode. Feitelijk smeer je de boeterente uit over de toekomstige periode die je afspreekt. Een groot nadeel is dat banken daar bovenop nog een kostenopslag in rekening brengen. Deze is meestal 0,2%. Vaak is dit dus een duurdere variant dan de keuze om ineens de boeterente te betalen.
Oversluiten hypotheek en overige overwegingen

Als het voordelen biedt om de hypotheek te oversluiten dan is ons advies altijd om op dat moment ook andere overwegingen te maken die van belang kunnen zijn. Een aantal daarvan zijn:

Moet de vorm van de hypotheek aangepast worden
Wil ik minder risico lopen dan met het gekoppelde beleggingsproduct
Moet ik kiezen om een deel af te lossen
Hoe kan ik de combinatie maken met zo laag mogelijke rente-opslagen
Welke hypotheekvoorwaarden zijn wenselijk en welke bank past daar het beste bij
Hoe impactvol zijn de hypotheeklasten in de toekomst