Hypotheek onderhouden loont!

Bas Combee - 19-7-2019

Een eigen huis is waarschijnlijk het duurste dat je ooit koopt. En de hypotheek ervoor heeft vaak tientallen jaren invloed op je financiën. Dan is het toch raar als je er nooit meer naar omkijkt?

Gelukkig vinden steeds meer huiseigenaren dat ook. Ze onderhouden hun hypotheek actief of laten dat doen door hun Erkend Financieel Adviseur. Vaak ontstaan er gedurende de looptijd van een hypotheek namelijk mogelijkheden om financiële voordelen te behalen of toekomstige risico’s te verkleinen. We geven een paar voorbeelden:

1. Overlijdensrisicoverzekering
We worden gemiddeld steeds ouder. Om die reden is de premie van overlijdensrisicoverzekeringen (orv’s) fors gedaald. Heb jij jaren geleden een orv afgesloten bij je hypotheek? Dan is de kans groot dat je voordeliger uit bent als je nu een nieuwe afsluit.

2. Extra aflossen
Je woonlasten moeten ook in de toekomst passen bij je inkomen- en bestedingspatroon. Als je nu maandelijks geld overhoudt maar weinig of geen pensioen opbouwt, kan dat in de toekomst problemen geven. Daarom is het soms verstandig om in jouw ‘rijke jaren’ extra af te lossen.
Is jouw hypotheek gelijk aan de waarde van het huis of zelfs hoger? Dan betaal je nu een opslag bovenop je rente. Bijkomend voordeel van aflossen is dat die opslag op termijn vervalt.
Een derde argument is de extreem lage spaarrente. Die maakt dat het financieel vrijwel altijd interessanter is om je hypotheek af te lossen dan je geld op een spaarrekening te laten staan. Maar pas op: stop niet al je centen in stenen, houd altijd iets achter de hand om onverwachte uitgaven mee te kunnen opvangen. Datzelfde geldt als jouw spaargeld een bestemming heeft. Als je eerst aflost en dan moet lenen, betaal je niet alleen rente over de lening, maar mis je ook nog fiscaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek!

3. Hypotheek oversluiten of rente middelen
Als je nog steeds een relatief hoge hypotheekrente betaalt, kan het lonen om je hypotheek over te sluiten. Je moet dan wel boeterente betalen. Dit is het bedrag dat de geldverstrekker in rekening brengt wanneer je eerder dan afgesproken je hypotheek aflost. Als je die boeterente in een paar jaar terugverdient, kan dit toch interessant zijn. Je kunt de boeterente van je spaargeld betalen of er een lening voor afsluiten. De boeterente is eenmalig aftrekbaar.
Heb je geen spaargeld en wil je niet lenen? Dan kan rentemiddeling een optie zijn om lagere maandlasten te realiseren. Je betaalt een iets hogere rente dan wanneer je de hypotheek oversluit, maar hoeft geen boeterente te betalen.

4. Pensioenopbouw verandert
Als je van werkgever wisselt, bestaat de kans dat je in een andere pensioenregeling terechtkomt. Daardoor kan bijvoorbeeld het nabestaandenpensioen anders worden. Tegenwoordig wordt dat vaak verzekerd op risicobasis. Op het moment dat jij dan niet meer bij jouw oude werkgever in dienst bent en je komt te overlijden, krijgt je partner geen uitkering uit diens pensioenfonds. Een oplossing in zo’n situatie is om je bestaande overlijdensrisicoverzekering te verhogen of er een af te sluiten.

Meer aandachtspunten
Zo zijn er nog veel meer mogelijke aandachtspunten. Denk bijvoorbeeld aan een huis dat ‘onder water’ staat of juist overwaarde heeft. En misschien zijn jouw toekomstplannen wel veranderd. Of heeft jouw leven een onverwachte wending genomen.

Herken je jezelf in een van deze situaties of zijn er andere onderwerpen waar je vragen over hebt? Neem dan gerust contact met me op. Ik help je graag om waar mogelijk verbeteringen door te voeren.
Ga naar mijn Blogsite: https://www.levenwonen.nl/rc/f125b618-2c77-4ad3-9b00-e97c57e3a07f