Hypotheek en bouwdepot: Hoe werkt het?

Jeroen Koops van t Jagt - 9-2-2019

Een vaak terugkerend item in onze adviespraktijk is het bouwdepot. Zowel voor klanten die reeds een woning hebben als voor klanten die een woning gaan kopen kan namelijk het interessant zijn om een hypotheek af te sluiten of te verhogen voor de verbouwing van je woning.

Een verbouwing is doorgaans een kostbare zaak en iets dat je niet zomaar bij elkaar gespaard hebt. Een bouwdepot is hiervoor een goede, mogelijke oplossing. Maar hoe werkt een bouwdepot eigenlijk en welke mogelijkheden zijn er?

Grofweg kun je drie soorten bouwdepots onderscheiden:

• Een bouwdepot voor kwaliteitsverbetering van de woning
  

Indien uw een woning in bezit heeft, of een bestaande woning wilt kopen en deze wilt gaan verbouwen kunt een (aanvullende) hypotheek sluiten voor deze verbouwing. Uiteraard wil de geldverstrekker zien dat u over voldoende inkomen beschikt om deze verhoging te kunnen betalen. Maar naast deze check vindt de geldverstrekker het ook belangrijk om de waarde van het onderpand in de gaten te houden.

Een geldverstrekker zal normaal gesproken niet meer uitlenen dan de waarde van uw woning. Dit kan worden vastgesteld middels een woz-waarde, of diverse vormen van taxatie. Uit een dergelijke taxatie blijkt vaak een waarde voor- en na verbouwing. Soms is het dus noodzakelijk dat een verbouwing een waarde-vermeerderend effect heeft, welke meegenomen wordt in de taxatie.

Zolang de hypotheeksom niet boven de waarde na verbouw uitkomt en u voldoende inkomen heeft kunt u vaak geld bijlenen voor het verbouwen van uw woning. Deze gelden worden klaargezet in een zogenaamd bouwdepot. Dit houdt in dat de gelden gereserveerd worden bij de bank. Door het insturen van uw bouwnota’s worden de gelden naar uw rekening overgemaakt zodat u de nota’s kunt betalen. Vaak wordt er geen rente betaald zolang het geld nog in depot staat. 

• Een bouwdepot voor energiebesparende voorzieningen
  

We zien het steeds vaker voorbijkomen; een bouwdepot voor energiebesparende voorzieningen. Vanuit de overheid, maar ook steeds meer vanuit economisch perspectief, groeit namelijk de vraag naar verduurzaming van het woningbestand.

Niet iedereen is in de gelegenheid om te verhuizen naar een nieuwe, duurzame woning, en niet iedereen wil dit. Feit is wel dat het belangrijk is om woningen duurzamer te maken. Los daarvan kunnen energiebesparende maatregelen aanzienlijk schelen in de maandlasten. Geldverstrekkers denken hierin graag met u mee.

Het is vaak mogelijk om, in tegenstelling tot het type bouwdepot onder punt 1, geld bij te lenen voor energiebesparende maatregelen. Dit hoeft ook lang niet altijd een waarde-vermeerderend effect te hebben. Sterker nog, vaak wordt er tot zekere hoogte ook niet naar inkomen gekeken.

Op dit moment (2019) kunt u bovenop de marktwaarde van de woning 6% extra lenen voor energiebesparende maatregelen zonder dat hiervoor waardevermeerdering of inkomen nodig is.

Een kort voorbeeld:

Stel u kunt maximaal 200.000 euro lenen, en u koopt een huis voor 200.000 euro, waarbij de taxatiewaarde van het huis, ook 200.000 euro is; dan kunt u toch 212.000 euro lenen, waarbij de extra 12.000 euro, uitgegeven moet worden aan bijvoorbeeld:

Zonnepanelen
Vloerisolatie, muurisolatie of dakisolatie,
Een CV-installatie
Een Warmtepomp
Dubbelglas
Etc

• Nieuwbouwdepot
  

Een andere variant van bouwdepot is het nieuwbouwdepot. Indien een nieuwbouwwoning gekocht wordt zitten vaak alle gelden uit uw lening in een depot. De woning wordt in verschillende stadia opgeleverd en moet in verschillende stadia betaald worden. Bezit u reeds een huis? Dan krijgt u hoogstwaarschijnlijk ook te maken met dubbele lasten.  In ons volgende blog leest u meer over deze vorm en de werking, en met name over de betaling (dubbele lasten) hiervan.

Advies over een hypotheek met bouwdepot? 

Wilt u advies van ons of wilt u meer weten over het aanvragen van een nieuwe of extra hypotheek met een bouwdepot? Maak dan een vrijblijvende afspraak met ons door op onderstaande knop te klikken en het formulier in te vullen. We vertellen u graag meer over uw mogelijkheden van de hypotheek met bouwdepot!