Hoe zit het met een aflossingsvrije hypotheek?

Inge Walstra - 19-7-2021

Over de aflossingsvrije (óf aflosvrije) hypotheek bestaan misverstanden, merk ik.

Ten eerste: aflossingsvrij wil niet zeggen dat je nooit hoeft af te lossen. Een keer ben jij aan de beurt, nl. aan het einde van de looptijd van de lening of bij eerdere verkoop van de woning. Aflossingsvrij betekent dus dat je tijdens de looptijd niet hoeft af te lossen. 

Wanneer is het einde van de looptijd? Meestal na 30 jaren, maar bij een aantal geldverstrekkers is de looptijd niet bepaald en kan die langer doorlopen (bijvoorbeeld bij Rabobank).
En wat moet je dan met die lening doen als je niet wilt verkopen en het bedrag niet uit eigen geld kunt aflossen? Dan kun je samen met jouw hypotheekadviseur proberen de hypotheek te verlengen bij de eigen bank of over te sluiten naar een andere gelverstrekker.
In het slechtste geval moet de woning verkocht worden, maar dat zie ik zelden. Bij senioren eindigt de hypotheek vaak bij het overlijden van de langstlevende partner. Dan wordt de woning verkocht en de hypotheek uit de opbrengst afgelost.
En bij "jongere ouderen" zijn er vaak voldoende mogelijkheden omdat veel geldverstrekkers naar de werkelijke lasten kijken van de aflossingsvrije hypotheek (alleen rente!) en die zijn vaak goed betaalbaar.

Een tweede misverstand is dat een aflossingsvrije hypotheek altijd onverstandig is, gevaarlijk en een groot financieel risico. Dat is niet waar. Of in uw situatie een aflossingsvrije hypotheek een verstandige keuze is, hangt af van uw eigen omstandigheden. Hier is dus geen voor iedereen geldend advies over te geven. Maar kort door de bocht: als er voldoende overwaarde is en voldoende inkomen om de lasten te betalen (ook na pensioen en/of wegvallen van fiscaal voordeel) dan is het vaak passend.

Tot slot hoor ik regelmatig dat aflossingsvrij lenen niet meer mag. Ik snap wel waar dat vandaan komt: sinds 2013 mag je de rente van een aflossingsvrije hypotheek niet meer aftrekken van het belastbaar inkomen als je er niet al eerder eentje had afgesloten voor je eigen huis. Dus als je verhuisd en je neemt een oude aflossingsvrije hypotheek (of spaarhypotheek) mee naar je nieuwe huis, dan blijft de rente gewoon aftrekbaar voor maximaal de oorspronkelijke 30 jaar.

Toch sluiten steeds meer mensen ook een aflossingsvrije hypotheek terwijl ze die niet kunnen verlengen vanuit 2012 of eerder. Dus ook al hebben ze dan geen fiscaal voordeel omdat de rente niet aftrekbaar is. Want, redeneren ze, de rente is historisch laag en het belastingvoordeel op de betaalde rente is daardoor ook heel laag (en wordt alsmaar lager). Ze kiezen ervoor niet te voldoen aan de eis voor het ontvangen van het fiscale voordeel nl. dat een lening in maximaal 30 jaar moet zijn afgelost. Het voordeel van niet hoeven af te lossen en alleen rente te betalen is voor hen groter en belangrijker dan het steeds lager wordende fiscale voordeel als je wél aflost.

Geldverstrekkers bepalen meestal wel dat een aflossingsvrije hypotheek tot maximaal 50% van de waarde van de woning mag worden afgesloten (enkele uitzonderingen daargelaten). Daar is vanuit veiligheid niks mis mee. Ook zullen zij de lasten van een aflossingsvrije hypotheek waar geen fiscaal voordeel voor is, wat zwaarder toetsten als ze kijken of de lasten passend zijn op het inkomen.

Wilt u weten of een aflossingsvrije hypotheek een interessante optie voor u is om de woonlasten te verlagen? Bespreek dit dan met uw hypotheekadviseur tijdens een vrijblijvend gesprek. Maak gerust een afspraak, want zij denken graag met u mee! Een hypotheek is een middel om met zo weinig mogelijk financiële zorgen te wonen en (aflossen is) geen doel op zich!