De meest gestelde vragen van een starter op de woningmarkt Deel 1

Christiene Hake- van Schuppen - 1-11-2021

Een huis kopen. Het is tegenwoordig niet zo makkelijk meer. En al helemaal niet als starter. De huizenprijzen blijven stijgen en alleen al het toegelaten worden tot een bezichtiging is een groot geluk. Wij kunnen ons voorstellen dat jij, als starter op de woningmarkt, met veel vragen zit. In deze blogs geef ik antwoord op de meest gestelde vragen.


Is het verstandig om maximaal te lenen?
Het is verstandig om maximaal te lenen, mits je zekerheid hebt dat jouw inkomen daarvoor bestendig is of misschien in de toekomst nog stijgt.
Als je jong bent is het in de meeste gevallen logisch dat je inkomen nog zal stijgen. Het is dan dus niet erg om maximaal te lenen. Mede omdat er in Nederland vrij strenge regels zijn vastgesteld om te bepalen wat het maximale is dat iemand aan hypotheek kan krijgen op zijn/haar inkomen. 

Om te bepalen wat je maximaal kunt krijgen aan hypotheek wordt er gekeken naar je inkomen, maar ook naar de marktwaarde van de woning. In het slechtste geval zit de waarde die je maximaal leent nog in het onderpand van je woning. Dit betekent dat je de schuld zou kunnen afbetalen uit de opbrengst van je woning, ervan uitgaande dat je dan een hypotheek met aflossingsconstructie hebt. Daarbij is de tendens van overbieding wel een kanttekening, want blijft de waarde over een paar jaar hetzelfde als wat je er nu voor betaalt? Het is daarom raadzaam je goed te laten adviseren.

Wist je trouwens dat de NHG-grens in 2022 stijgt van €325.000 naar €355.000? Met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heb je een vangnet als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. Dat is in elk geval een positief voordeel in deze gekke huizenmarkt! 


Welke geldverstrekker is de beste keuze voor mijn hypotheek?
Het is per persoon en situatie afhankelijk welke geldvertrekker het beste past. Dat heeft uiteraard ook te maken met je wensen. Daarom is het belangrijk van tevoren goed na te denken over hoe je de toekomst wilt gaan inrichten. Als je extra wilt aflossen tussentijds, dan is het onlogisch om de rente 30 jaar vast te zetten voor de gehele hypotheek. Een annuïtaire of lineaire hypotheek is in dat geval namelijk in minder dan 30 jaar afgelost.

En stel dat je ondernemer bent, dan worden er ook weer andere eisen gesteld. Dan kan het soms zo zijn dat bepaalde banken bij voorbaat al afvallen omdat ze geen hypotheken verstrekken aan zelfstandig ondernemers. Maar het kan ook andersom voorkomen, sommige geldverstrekkers hebben juist de voorkeur omdat die soepeler omgaan met ondernemers.

Een ander belangrijk punt is dat je op moet letten hoelang de offerte geldig is. Dit is in de meeste gevallen maar drie maanden. Stel dat de   over langer dan drie maanden is, dan kun je in de problemen komen. Om te voorkomen dat je die problemen krijgt zullen een aantal geldverstrekkers wellicht bij voorbaat afvallen vanwege een passeer datum die verder weg is dan 3 maanden. 


Heb ik recht op een starterslening?
Niet elke geldverstrekker en/of gemeente verstrekt bijvoorbeeld een hypotheek in combinatie met een starterslening. Een starterslening kan alleen in combinatie met een hypotheek met NHG. De woningwaarde mag de kostengrens die NHG stelt dus niet overschrijden. Ben je benieuwd of jouw gemeente ook startersleningen verstrekt? Dit kan je vinden via https://www.svn.nl/starterslening


Hoe vind ik op de huidige woning markt een woning?
Ben je dringend op zoek naar een nieuwe woning maar grijp je telkens naast het net? Staar je dan niet alleen maar blind op Funda, er zijn meer opties. Denk bijvoorbeeld aan een aankoopmakelaar. Die kan je helpen bij het vinden en het aankopen van een huis. En stel dat je langs jouw droomhuis loopt, dan kan je altijd gewoon aanbellen met de vraag of ze het huis niet toevallig willen verkopen. Niet iedereen staat te springen om bezichtigingsdagen. Een brutaal mens heeft de halve wereld. Ook een persoonlijke motivatie van de koper trekt een verkoper soms over de streep voor een bepaalde koper te kiezen, en niet alleen vanwege het bod. 


Wat zijn de verschillende hypotheek vormen?
Voor starters zijn er drie verschillende aflossingsvormen:

1. Annuïteit: Dit houdt in dat je iedere maand dezelfde maandlasten hebt. Aan het begin van de looptijd, betaal je veel rente en weinig aflossing. Later gaat dit precies andersom. Kortom: bij een annuïtaire hypotheek heb je dezelfde maandlast elke maand, maar de verdeling in de maandlast wijzigt. Als je elke maand hetzelfde wilt betalen dan is deze hypotheekvorm in aanvang goedkoper. Wel is een annuïtaire hypotheek aan het einde van de looptijd wat duurder dan de lineaire hypotheek. Na 30 jaar is lineair altijd goedkoper dan annuïtair, maar doordat je inkomen vaak van laag naar hoog gaat hoeft dit geen probleem te zijn.

2. Lineair: Bij een lineaire hypotheek worden je maandlasten steeds lager. Je betaalt iedere maand hetzelfde bedrag aan aflossing en het deel dat je niet hebt afgelost, betaal je aan rente. Dat wordt dan iedere maand een beetje minder.

3. Aflossingsvrij: je betaalt alleen rente en aan het eind los je in één keer af. Dat klinkt dus aantrekkelijk, maar dit is wel de meest riskante vorm. Vooral in de huidige woningmarkt, waarbij je misschien veel te veel betaald voor een huis wat over twintig jaar deze waarde niet meer heeft. Om het risico te beperken mag je nooit meer dan 50% van de marktwaarde aflossingsvrij aanvragen. Daarnaast is de rente van deze hypotheekvorm voor een starter niet fiscaal aftrekbaar. 


Wat moet ik regelen als ik een huis wil kopen?
Voordat je überhaupt een bod gaat doen is het cruciaal om te weten wat je kunt lenen. Want na de 3 dagen bedenktijd zit je formeel aan de koop vast en moet je van goeden huize komen om er nog onderuit te komen. Daarnaast is het van belang dat je alle documenten op orde hebt. En als je ondernemer bent, moet je over de helft van het jaar, de cijfers van het jaar daarvoor paraat hebben. Dus op 1 juli 2021 heb je de definitieve cijfers van 2020 nodig. Zorg er daarom voor dat je bij het kopen van een huis je papieren altijd op orde hebt. 


Ben jij benieuwd wat je als starter nog meer moet weten? Lees dan snel verder in Deel 2 van deze blog.