Buitenhuis of kostbaarhedenverzekering verstandig?

Tommy Vaerewijck - 2-10-2020

Is een buitenhuisverzekering of kostbaarhedenverzekering verstandig? Een horloge, dure bril, een camera of sieraden. Spullen die ook wel eens buiten de deur zijn. Wel of niet verzekeren? Ik geef graag wat meer informatie over dit onderwerp. Ik richt mij in dit voorbeeld even op 'horloges'.

De meest belangrijke vraag die je je moet stellen: ‘wanneer is in jouw specifieke geval verzekeren echt nodig?’

Je kan tegenwoordig alles wat los en vastzit verzekeren. Maar wanneer en vooral wat is er echt nodig? Natuurlijk enkel zodra men het financieel risico niet durft te lopen. Emotionele waarde kan je immers niet verzekeren. Volgende vraag is: kan of wil men helemaal geen risico lopen of neem je genoegen met een deel van de waarde? Met preventie (een goede kluis bijvoorbeeld) kan je zelf al een hoop doen. Dan zijn er ook nog mensen die bewust kiezen om niet te verzekeren door slechte ervaringen met verzekeraars uit het verleden.

Uiteindelijk blijft het gokken of je uiteindelijk gebruik gaat maken van een verzekering. En wat wil je op dat moment; je ingelegde geld terug? de dan geldende waarde (hoger of lager) terug? Wat kan je financieel op dat moment lijden en/of wil je de luxe dat gewoon de volledige waarde vergoed wordt? Alles kan. En daarom krijg ik hieromtrent veel vragen.

Wat is er op de markt? Heel veel. En lastig maakt het dat verzekeraars (ik geloof nu wel meer dan 40) het product soms een gelijkwaardige benaming geven echter weer met verschillende beperkingen. En dat is niet alles; voorwaarden worden ook nog eens in de zoveel jaar gewijzigd. Zijn we er dan wel? Nee helaas. Want een collectie en wensen wijzigt wellicht ook! Dit maakt dat het voor ieder niet alleen maatwerk is, maar ook blijft. Immers wat jij wil (dekking en premie) is misschien niet wat je buurman wil of wat je na een aantal jaren zelf wil. Hier gaan vaak veel discussies over.

Ik probeer daarom in het kort enigszins een toelichting te geven, maar wederom, het blijft dus per situatie of verzekeraar verschillend. Mijn advies blijft dan ook om in contact te treden met een vertrouwd onafhankelijk adviseur die zijn ervaringen met je wilt delen. Dat kan met mij of een ander vertrouwenspersoon. Je kan natuurlijk ook zelf onderzoek doen al blijft het lastig om alle voorwaarden tot in detail te gaan vergelijken.

Kostbaarhedenverzekering:

-Meest luxe dekking: diefstal, maar ook vallen, stoten etc.!
-Meestal werelddekking
-Door taxatie en(!) aankoopnota (mits onderhouden) minder discussie over de waarde na schade

Nadelen?

-Meestal een iets wat hogere premie
-Producten moeten meestal worden benoemd op de polis (onhandig als de collectie wijzigt) -Hertaxatie dus veelal nodig maar ook na het verlopen van je taxatierapport
-Soms een eigen risico
-Soms enkel mogelijk in combinatie met een inboedelverzekering (dit hoeft geen nadeel te zijn!!!)
-Soms een beveiliging of kluis in huis nodig (meestal vanaf EUR 15.000/EUR 20.000)

 

Buitenhuisdekking:

-Meestal een lagere premie (denk aan EUR 9,00 p.mnd bij EUR 15.000)
-Meestal werelddekking
-Meestal geen taxatie nodig (aankoopfactuur of bankafschrift i.c.m. een foto is meestal voldoende)
-Meestal een x bedrag (EUR 10/15/25.000) buiten de deur verzekerd ongeacht welk artikel -(Her)taxatie of melden van tussentijdse aankoop aan verzekeraar bij wijzigen van collectie niet nodig (tenzij de waarde overstijgt natuurlijk). Het advies is om dit overigens wel aan je adviseur te melden

Nadelen?

-Je vergeet de aankoopfactuur/bankafschrift te bewaren
-Tal van verschillende voorwaarden hoe verzekeraars met de afschrijving omgaan (onderzoek nodig)
-Schade door stoten, krassen etc. soms niet verzekerd, denk aan een kras op de band door een val. Voorwaarden verschillen hierin tussen verzekeraars.
-Product kan meestal enkel in combinatie met de inboedelverzekering (hoeft geen nadeel te zijn!!)
-Ook hier geldt meestal boven de EUR 15.000 een beveiliging of kluis

Vergeet niet dat de waarde ook verplicht vermeld moet worden op je inboedel-verzekering (ook al loopt deze elders).

Ervaring waardebepaling bij schade:

Heb je een aankoopnota, bankafschrift/ongewone opname en een taxatierapport en hou je deze up to date? (ook de geldigheid?) en meldt je ieder item op de polis? Dan mag je ervan uit gaan dat de getaxeerde waarde onder aftrek van een mogelijk eigen risico wordt uitbetaald bij diefstal, of de reparatiekosten bij schade.

Wil je geen taxatierapport? Dan werken verzekeraars zoals genoemd verschillend en zal je toch goed onderzoek (in de voorwaarden) moeten doen. Koop je het horloge nieuw? Dan zal over een bepaalde periode meestal nieuwwaarde vergoed worden, meestal tot wanneer de waarde minder dan 40 procent van de nieuwwaarde betreft. Daarna wordt meestal dagwaarde gehanteerd, ofwel wat is een vergelijkbaar model vandaag de dag nog waard.

Nu zit daar nu precies de kronkel bij de wat duurdere juwelen of horloges want immers deze blijven behoorlijk waardevast of stijgen zelfs in waarde! Wat nu?

Juist bij dit soort producten (en indien je dus zelf koos om geen taxatie te laten uitvoeren) wordt meestal een expert ingeschakeld (meestal vanaf een waarde van > EUR 1.000). Deze expert gaat samen met verzekerde en juwelier onderzoeken welke waarde op dat moment het horloge heeft.

En ja, er kunnen dan onenigheden ontstaan (het nadeel van jouw keuze om niet te taxeren) maar mijn ervaring is toch veelal positief indien je zelf alles keurig gedocumenteerd hebt. Desnoods kan je wellicht nog een contra-expert inschakelen. Ga er wel vanuit dat het kan zijn dat je maximaal je financiële inleg terug krijgt en meestal niet de op dat moment geldende 'vervangingswaarde'. De waarde bepalen van vintage horloges na diefstal zonder taxatie is en blijft erg moeilijk, ook voor de verzekeraar of betrokken expert. Kan je de waarde goed aantonen en de expert overtuigen? Heb je een betrokken verzekeraar uitgekozen? Dan kom je er meestal wel uit.

Tips:

Hou rekening dat schade door fabricagefouten niet verzekerd kunnen worden. Bewaar na de aankoop het bonnetje, een bankafschrift of en ander betalingsbewijs. Maak eens in de zoveel tijd foto’s van je collectie en stuur deze naar je adviseur. Bewaar onderhoudsfacturen. En loopt de waarde toch te veel op? Bel dan je adviseur en vraag welke beveiligingseisen er gelden en wanneer het verstandig wordt om toch te gaan taxeren. En denk er nogmaals aan dat in sommige gevallen de buitenhuisdekking geen schade dekt indien het gebruik niet belemmerd wordt! zoals bijvoorbeeld een kras.

Zijn er vragen? Stel ze gerust. Per PB of Whatsapp 06 177 24977