Beleggingshypotheek

Christiene Hake -van Schuppen - 1-2-2023

Exact 10 jaar geleden op 1 januari 2013 werd nieuwe wetgeving van kracht waarin werd besloten dat nieuwe hypotheken, ten minste annuïtair in maximaal 30 jaar moeten worden afgelost, als men de hypotheek in box 1 wil plaatsen, waardoor de rente fiscaal aftrekbaar is. 

Maar wat nou als je voor die tijd een beleggingshypotheek in box 1 had staan met een beleggerspolis met een eigen woning clausule. En dat je deze hypotheek en polis nu nog hebt. En je wilt de hypotheek oversluiten of verhuizen, wat zijn dan je mogelijkheden?

Beleggingsverzekering met eigen woning clausule
Je kunt deze hypotheek behouden als je wilt en dat kan ook in box 1. Je zult wel tegen een praktisch punt aanlopen dat veel aanbieders deze hypotheekvorm niet meer aanbieden, waardoor de keuze beperkt wordt. Je kunt deze hypotheek ook veranderen naar banksparen wat minder risicovol is als beleggen en met de stijgende rente weer interessant kan zijn. En als het past met de marktwaarde mag je het leningdeel ook veranderen naar aflossingsvrij. Je bent dus absoluut in dit voorbeeld niet verplicht dit leningdeel te veranderen in een leenvorm met annuïteiten of een lineaire aflossing.

Beleggingsverzekering zonder eigen woning clausule
Wat ook vaak voorkomt is dat het leendeel van de belleggingshypotheek in box 1 staat maar dat de verpande beleggerspolis in box 3 staat. Wat zijn dan je mogelijkheden?

Je kunt deze hypotheek ook behouden als je wilt en dat kan ook in box 1. Dus de rente voor dat hypotheekdeel blijft fiscaal aftrekbaar, je kunt de leenvorm alleen niet veranderen. De polis blijft dus een beleggersvariant en vaak blijft het ook dezelfde polis bij dezelfde verzekeraar. Je kunt het opgebouwde saldo niet inleggen in een nieuwe verzekering. Wil je niet meer beleggen dan zul je moeten afkopen of kijken of je kunt beleggen met minder risico. Als je de polis staakt krijgt de gekoppelde lening een aflossingsvrij karakter. Je zult dan moeten bekijken of je dat ook wenst of dat je het (deels) verandert in een hypotheek met een aflossing. Welke je van deze twee kiest maakt niet zoveel uit, de rente blijft wel fiscaal aftrekbaar. 

Nieuwe hypotheek
Als je momenteel geen beleggingshypotheek hebt, kan je ook geen nieuwe beleggingshypotheek aanvragen. Maar heb je deze wel en had je die ook al in 2012, dan zijn er dus best mogelijkheden om deze vorm te behouden. En per saldo is het vaak ook een goedkopere optie van aflossen. Echter door het beleggingskarakter heb je minder zekerheid van het uiteindelijk te behalen kapitaal. Het is een hypotheekvorm die aandacht nodig heeft zeker als je in de laatste 15 jaar bent aangekomen dan is het goed om te beoordelen of je nog op de goede lijn zit qua doelsaldo. 

Wil je meer weten? Neem dan contact met ons op