Aflossingsvrije hypotheek? Hoe ga jij hem aflossen?

Ingrid van de Braak - 3-11-2018

Heb je een aflossingsvrije hypotheek op je huis? Je bent in goed gezelschap. Er zijn in Nederland 1,1 miljoen huishoudens met zo’n hypotheek.
Heel veel van die aflossingsvrije hypotheken lopen rond 2038 af. Onze adviseurs hebben het daar vaak nu al over met hun klanten. 

Een aflossingsvrije hypotheek moet namelijk wél worden afgelost. De naam ‘aflossingsvrij’ wil alleen zeggen dat je tijdens de looptijd geen maandelijks bedrag betaalt om je hypotheekschuld te verminderen. Je betaalt rente over je schuld, maar de schuld zelf blijft intact. Tussen 1995 en 2012 was deze hypotheekvorm heel populair. Het was een relatief goedkope hypotheekvorm: je had lage maandlasten en doordat de schuld bleef staan, profiteerde je van maximale renteaftrek. Maar die schuld moet je aan het eind van de looptijd wél aflossen! 

Misschien kun je dan niet voor het volle bedrag een nieuwe hypotheek krijgen. De normen zijn strenger geworden, waardoor je nog maar 100% van je woningwaarde kunt lenen – er is een dikke kans dat je destijds meer dan 100% aan hypotheek hebt genomen. Ook een naderend pensioen en de (belasting)regels kunnen de oorzaak zijn dat je minder kunt lenen dan toen. Misschien is dat trouwens helemaal niet zo erg: tegen die tijd wil je misschien kleiner wonen en heb je genoeg aan een lagere hypotheek.

Je maandlasten gaan bij een nieuwe hypotheek hoogstwaarschijnlijk omhoog. Na 30 jaar vervalt je hypotheekrenteaftrek, dus je bruto maandlast wordt netto. De hypotheekrente zal niet lang meer zo laag blijven als nu. En mogelijk kun je niet je hele hypotheek opnieuw aflossingsvrij afsluiten.

Het is meestal verstandig om nu al te beginnen met aflossen. Sommige huiseigenaren hebben geld gespaard of hebben andere inkomstenbronnen (een erfenis bijvoorbeeld, of goed renderende aandelen) die ze ervoor kunnen gebruiken. Je kunt bij de meeste banken 10% tot 20% boetevrij aflossen. Dat levert je uiteindelijk meer op dan wanneer je het met de huidige lage spaarrente op de bank laat staan.

Als je elke maand structureel wat wilt gaan aflossen, kun je je hypotheekvorm omzetten. Doe je dat bij je eigen bank voor de rest van de looptijd van je huidige hypotheek, dan kan dat boetevrij. Wil je je hypotheek oversluiten, eventueel bij een andere bank? Dan betaal je meestal boeterente. Toch pakt deze optie soms het voordeligst uit. Aan het einde van je rentevaste periode betaal je bijna nooit een boete.

Jouw situatie bepaalt welke actie je nú kunt nemen om over 20 jaar nog lekker te kunnen wonen. Daarom hebben we het hier tegenwoordig zo vaak met onze klanten over. We brengen je persoonlijke situatie in kaart en baseren ons advies op jouw wensen. Wil je weten hoe jij straks je aflossingsvrije hypotheek het beste kunt aflossen? Laat je adviseren door een specialist.