Aflossingsblij??

John Bonke - 4-1-2019

Momenteel zijn er overal reclamespotjes te zien en te horen over "Aflossingsblij". Deze campagne is opgezet om mensen te motiveren om hun hypotheek af te lossen. En dan met name de mensen die een ( groot deel ) aflossingsvrij hebben.

Maar is dit wel altijd nodig dan?

Zeker tot 2013 hebben veel consumenten een zogenaamde “aflossingsvrije hypotheek” afgesloten. Banken moedigen mensen momenteel aan deze vrijwillige af te lossen. Is dat nodig en / of verstandig dan? Misschien. Vraag eerst hypotheekadvies voordat u start met vrijwillige extra aflossingen.

Aflossingsvrije hypotheek
Dit is een hypotheekvorm waarbij tijdens de looptijd van de hypotheek geen aflossing plaatsvindt en de hoogte van de hypotheekschuld stabiel blijft. De aflossing bij deze hypotheken moet op het eind van de looptijd in één keer gebeuren. Sinds 2013 kunnen alleen aflossingsvrije hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten met behoud van de fiscale voordelen worden verlengd of worden overgesloten bij een andere bank. Je kunt een aflossingsvrije hypotheek na 2013 nog wel voor het eerst afsluiten, maar dan is de hypotheekrente niet meer aftrekbaar. Het is dan een zogenaamde box 3 hypotheek.

Aflossen dan maar?
Hypotheekverstrekkers hebben een grote campagne gestart gericht op consumenten met een aflossingsvrije hypotheek. Ze hopen hiermee te bevorderen dat deze consumenten in de gaten hebben dat zij op het einde van het contract de lening geheel moeten aflossen. Daarnaast hopen banken meer consumenten te stimuleren te starten met het vervroegd aflossen van hun lening.

Als onafhankelijk financieel adviseur ben ik positief over de gedachte achter deze campagne, maar ook vindt ik dat mensen zich eerst goed moeten laten adviseren voordat zij besluiten tot het vrijwillig doen van extra aflossingen.

Waarborgen huidige lage rente
Historisch gezien is de rente voor hypotheken op dit moment enorm laag. Er zijn wel signalen die het aannemelijk maken dat de rente in de komende tijd gaat stijgen.

Een vaste, lage rente voor het restant van de looptijd van je hypotheek kan belangrijk zijn om de hypotheeklasten in de toekomst te kunnen blijven betalen.

Je kunt momenteel kiezen om de rente 10 of zelfs 30 jaar tegen de huidige lage rente vast te zetten. Momenteel kiezen veel mensen die nu een hypotheek afsluiten voor een lange rentevastperiode. Van de mensen die een hypotheek met een Nationale Hypotheek Garantie afsluiten kiest ruim 92% voor een rentevastperiode van 10 jaar of langer en ruim 60% voor 20 jaar of langer.

Als je huidige rentevastperiode nog niet voorbij is, kun je tegen betaling van een boete aan de bank deze lage rente toch krijgen. In een aantal situaties denk ik dat mensen er beter aan doen om nu een nieuwe, lange rentevastperiode te kiezen dan om tussentijds de lening af te lossen.

Energiebesparende maatregelen
In de toekomst wordt energie veel duurder. Heb je vrij vermogen dan kan het verstandiger zijn om dit geld voor een deel in te zetten om de woning energiezuinig te maken. Hiermee kun je de toekomstige woonlasten ook verlagen. Misschien levert je dit meer op dan nu de hypotheek eerder af te lossen.

Inflatie
De hypotheek die je hebt afgesloten blijft in principe gelijk. Door inflatie daalt de koopkracht van dit geleende geld.  Gerekend over de afgelopen tien jaar bedroeg de gemiddelde inflatie 1,5% per jaar. Door stijging van de lonen en salarissen kunnen veel consumenten deze stijgende prijzen opvangen. Mits de hypotheekrente die je moet betalen niet stijgt, zal de betaalbaarheid van de hypotheeklasten in veel gevallen in de toekomst gemakkelijker worden. Ook om die reden denk ik dat veel consumenten beter eerst aandacht kunnen besteden aan de rentevastperiode die men kiest, dan zo maar te starten met het doen van vrijwillige aflossingen.

Vraag schriftelijk advies
Als je door de het bedrijf waar je een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, wordt benaderd met het voorstel om te beginnen met een vervroegde (extra) aflossing van je hypotheek, vraag dan altijd om een schriftelijk advies. Wil je een onafhankelijk en schriftelijk advies neem dan contact met een adviseur op. Op basis van je persoonlijke situatie en toekomstwensen zal deze je adviseren wat voor jou de juiste beslissing is.